Что делать если нечем платить кредиты

 

Узнайте о самых действенных вариантах решения проблемы, если вы оказались в ситуации когда вам нечем платить кредит, а банк требует погашения. С кем начать диалог?. Cтараясь выправить свое нестабильное финансовое положение, человек берет новый кредит, чтобы погасить уже существующий.

Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации

Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:

  1. Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
  2. Сокращается ежемесячный платеж.
  3. Можно выбрать удобный день для погашения.
  4. Вместо множества платежей – один.

Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.

Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:

  • не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
  • его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
  • обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.

Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.

Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.

Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:

  • если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
  • стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
  • кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему — иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
  • погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
  • учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.

К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.

К чему приводит непогашение кредита?

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства. Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Что делать, если нечем платить кредит в 2019 году?

Далее следует разобраться, что можно сделать, если возможности выплачивать кредит нет.

Куда обращаться за помощью?

Если вдруг возникла проблема по выплатам обязательных и рассчитанных платежей, обратиться можно в следующие инстанции:

  • В банк – к кредитору, который поможет решить проблему в предотвращении задолженности возможными для этого путями. Здесь могут предложить реструктуризацию, подписание документов об оформлении каникул (отсрочки платежей).
  • К другому кредитору – в данном случае речь идет о рефинансировании кредита. Это поможет на непродолжительное время – 1 месяц – отсрочить платеж, а также уменьшить его значение.
  • К страховщику – зачастую все потребительские кредиты и ипотечные займы оформляются через обязательное страхование. Незначительно внесенные суммы могут оказаться в дальнейшем полезными. Так, на основании ранее составленного договора, страховая компания может вносить платежи в течении того времени, пока у заемщика не улучшится финансовое положение.
  • Дождаться суда – в данном случае заемщик должен создать «почву», которая поможет при судебном разбирательстве. Для этого необходимо показать намерение погасить задолженность – выплачивать по 10-15% от суммы ежемесячного платежа. В суде уже можно просить о подписании мирового соглашения – платить ту сумму, которая по силам должнику в связи с изменившимися материальными условиями.

Большинство граждан совершают ошибки, обращаясь в микрофинансовые организации для получения быстрого кредита с целью оплатить надвигающийся ежемесячный платеж. Этого делать категорически нельзя, поскольку в таком случае происходит не уменьшение долга, а только его увеличение.

Схема действий

Проблема, как избавиться от задолженности (или возможном ее наступлении), разрешается различными способами, что зависит от ситуации.

Если потерял работу

В случае потери работы и ежемесячного материального обеспечения необходимо совершить следующие действия:

  • Внимательно перечитать договор – это поможет изучить условия наложения штрафов за допущенные просрочки, которые ранее не прочитывались вовсе.
  • Далее обратиться в банк с документами, подтверждающими отсутствие возможности в погашении кредита – можно представить приказ об увольнении, трудовую книжку с записью.
  • Написать заявление в банке на предоставление кредитных каникул.
  • Дождаться решения от руководства банка – на рассмотрение заявки выделяется 5 рабочих дней.
  • Получить положительное решение и в течении разрешенного срока найти работу с постоянным заработком.
  • Если банк отказывает в каникулах, значит, требуется обратиться в страховую компанию с просьбой выплачивать ежемесячные платежи в период поиска работы.

Банк также может предложить реструктуризацию долга, что может быть выгодным, если у заемщика имеются незначительные денежные поступления – пенсия по инвалидности, по старости, заработная плата супруга и прочие доходы.

В декрете

Если женщина является заемщиком и уходит в декрет, то это не основание допускать задолженность.

В данном случае следует обратиться в банк, где ранее был оформлен кредит, и подать заявление на реструктуризацию долга.

Таким образом будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, которую можно скорректировать с предоставлением документов о рассчитанных декретных выплатах.

Как правило, банк может назначить выплачивать кредит в количестве 50% от рассчитанного декретного ежемесячного платежа.

Могут ли отключить свет за неуплату? Подробности этой темы представлены в нашем материале.

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика? Узнайте здесь.

Муж не платит кредит. Что делать жене? В решении вопроса поможет эта статья.

Если займов много

Зачастую у людей возникают вопросы, как быть, если займов по кредиту много и все их выплачивать у заемщика нет возможности.

В этой ситуации можно воспользоваться двумя способами:

  • Первый – это воспользоваться услугами рефинансирования кредитов. Новый кредит можно получить только при наличии официального и ежемесячного заработка. Представленным образом можно существенно сократить сумму платежей, объединив все мелкие задолженности в один займ.
  • Второй способ – это расторгнуть договор, что может происходить при выявлении нарушений со стороны банка или по личной инициативе. Расторгнуть договор по личному желанию можно только при условии, что по результатам оформления был взят залог. К примеру, это может быть займ за машину или кредитование на ипотеку. В таком случае залог продается и погашается оставшаяся задолженность перед банком. Представленными действиями можно сократить расходы.

Пенсионерам

Работающие пенсионеры, оставшиеся без трудоустройства, могут осуществить следующие действия:

  • Взять справку о размере пенсии в ПФР.
  • Обратиться в банк для подачи заявки о реструктуризации долга.
  • На основании предоставленных документов сотрудники банка проведут перерасчет погашения задолженности с учетом новых финансовых данных заявителя.
  • По факту решения заемщик получает новый график платежей и производит расчет с банком.

Пенсионеры не освобождаются от ответственности выплаты кредита, поэтому они должны проводить расчет из получаемых пенсионных выплат.

В расчет берут разницу от суммы пенсии и прожиточного минимума, установленного в регионе – ее можно использовать для начисления ежемесячного платежа.

Если машина в залоге

Кредит за машину всегда предполагает ее залог до полного погашения кредита.

В случае возникновения проблем рекомендуется получить у банка разрешение на продажу транспортного средства с погашением оставшейся суммы основного долга.

Полученную разницу банк вернет на счет заемщика.

Матери-одиночке

Статус «мать-одиночка» не дает права допускать задолженность по кредиту. Если у женщины возникли проблемы с его погашением, необходимо обратиться в банк и подать заявку о реструктуризации или об отсрочке платежа.

Реструктуризацию можно получить на основании представленных документов о доходах.

Если есть страховка

Как уже оговаривалось выше, при наличии страховки по кредиту следует обратиться в страховую компанию.

Для оформления страхового обеспечения необходимо представить документы, удостоверяющие невозможность в данный момент оплачивать займ. Также потребуется принести заключенный договор, в том числе получить выписку уже в страховой компании об отсутствии просрочек.

По кредитной карте

По кредитной карте зачастую возникают небольшие задолженности, если пользоваться ими правильно:

  • Здесь есть льготный период – определенное время, дающееся для погашения взятой со счета суммы без дополнительных процентов.
  • Проценты начисляются на каждое приобретение, за которое рассчитывались в магазине картой, поэтому сумма переплаты небольшая.

Если нет возможности погасить долг по кредитной карте, можно:

  • Обратиться в банк для предоставления кредитных каникул. К примеру, в Сбербанке это практикуется, но далеко не все кредитные учреждения могут одобрить отсрочку платежа.
  • Воспользоваться возможностью оформления беспроцентного займа на предприятии, в котором трудоустроен заемщик.

В большинстве организаций это практикуется, поэтому оплатить долг не представляется сложной затеей.

Если нет имущества

Имущество в качестве погашения задолженности рассматривается только в том случае, когда дело было рассмотрено в суде, и ответчик не исполняет судебное решение.

В этом случае на заемщика заводят исполнительное производство, а судебные приставы могут арестовать имущество и выставить его на торги.

Если имущества нет, займ аннулируют. Но в случае крупной задолженности на должника заводится уголовное дело, которое грозит тюремным заключением.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, рекомендуется еще на этапе судебного разбирательства заключить с банком мировое соглашение. На основании документа заемщик обязуется производить выплату ежемесячных платежей, но только с учетом возможностей должника.

Сумма может быть фиксированной, банк по решению суда делает перерасчет, увеличивая сроки погашения.

Как объявить и признать себя банкротом?

С 2015 года вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности физических лиц», на основании которого теперь люди, которые не могут оплачивать кредиты и прочие платежи, объявляют себя банкротами – заявляют о своей неплатежеспособности.

Пошаговая инструкция по объявлению себя банкротом представляется следующим образом:

  • Необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации на признание права назваться банкротом. Для этого оплачивают госпошлину в размере 300 рублей на основании статьи 333 НК РФ.
  • На первом судебном заседании истцу назначат финансового управляющего, который будет осуществлять проверку материальной несостоятельности заявителя. Оплата его услуг возлагается на истца.
  • По факту проведенной проверки будет сформирован отчет, в котором указывается наличие права о признании должника банкротом.
  • Если это происходит, суд назначает начало процедуры о реструктуризации долга или реализации имущества.

Из представленного выше становится понятным, что банкротство не освобождает об ответственности.

Единственное, на что можно рассчитывать в данном случае – это возможную отсрочку внесения платежей на тот период, пока идет разбирательство.

Когда можно подать в суд?

Начинать процедуру банкротства можно только при соблюдении двух условий – сумма задолженности должна превышать 500 тыс. рублей и срок просроченных платежей составлять более 90 дней.

Что нежелательно делать?

По мнению юристов и кредитных экспертов, есть несколько моментов, к которым не рекомендуется прибегать при возникновении задолженности по кредиту:

  • Рефинансирование – этот способ помогает только в случае действительной выгоды, что возможно, если найти банк с удобными условиями. Если рассматривать вопрос на деле, то ситуация у должника не изменится – он также и будет должен деньги банку, только уже другому. Но если таким образом снизится ежемесячный платеж, то претендовать на рефинансирование можно.
  • Исчезать – большинство заемщиков пользуются представленной возможностью только лишь для того, чтобы выдержать срок судебной давности – 3 года отсутствия должника. Если в течение 3-х лет, платежей на счет по кредиту не поступает, договор аннулируют. Но сегодня в определенное время начинают действовать коллекторские агентства, которые могут начать давление и угрозы родственникам должника.
  • Иные варианты – здесь подразумеваются действия по продаже заложенного имущества и прочие моменты, которые могут «освободить» должника от ответственности. Представленные действия влекут уголовную ответственность, поэтому рисковать в данном случае не следует.

При наличии кредитной задолженности каждую проведенную финансовую операцию следует внимательно проанализировать. Лучше проверить, не повлечет ли это дополнительные проблемы.

Читайте подробную статью о том, каковы последствия банкротства для физического лица.

Что делать если коллекторы угрожают физической расправой? Узнайте тут.

Как вести себя с коллекторами и выездными группами банка

Фото 2

Звонки с угрозами, приходы на дом – все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу, но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

  • Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
  • Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Фото 3

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

  • Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов
  • Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2019 году: как взять заем
  • Как объявить себя банкротом

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

  • выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
  • привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Фото 3

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
  • осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
  • переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).
Фото 4

Можно ли не погашать банковский кредит?

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Советы и рекомендации юриста как вылезти из долгов

Фото 6

Выше представленные советы по выходу из долговой ямы – это рекомендации юристов, как можно предотвратить (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка) и решить ситуацию с уже сформированной задолженностью.

Но специалисты рекомендуют обратить внимание на поведение и весь принцип заполнения документов еще во время оформления кредита, поскольку это может уберечь заемщика от дальнейших проблем с погашением.

Здесь выделяют следующие предостережения:

  • Обратить внимание на договор – если он написан мелким почерком, значит, кредитор хочет утаить настоящую ставку по займу.
  • Большое количество документов для подписания – кредитор желает скрыть настоящие штрафные санкции по случившейся просрочке, предлагая заполнить обязательную анкету заемщика, подписать общие условия кредитования и прочие бумаги вместо стандартного договора.
  • Не выбирать кредиты без условий для оформления – стандартные фразы в виде «просто поставьте подпись здесь и здесь» зачастую скрывают крупные штрафы в случае возникновения просрочки.

Перед оформлением кредита юристы советуют задуматься, а нужен ли он человеку. Если есть возможность к накоплению, лучше откладывать деньги и получать по ним проценты. А перед подписанием кредитного договора внимательно читать текст.

Оспорить договор

Фото 7

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Как быть, если нечем платить за кредит?

Не стоит копировать поведение страуса. Не лучшим решением будет спрятать голову в песок. Нельзя избегать общения с кредиторами. Это самая неудачная тактика. Если нет возможности оплачивать кредит, лучше всего занять активную позицию. Заёмщику самому стоит выйти на контакт с кредитором и объяснить причины возникновения проблемной ситуации.

Если эти причины уважительные (потеря работы, болезнь, смерть кормильца, уменьшение потока доходов и так далее):

  • стоит выяснить перспективы реструктуризации долга для снижения финансового бремени должника;
  • прощупать возможность рефинансирования займа под более низкую процентную ставку;
  • попытаться договориться о заморозке займа до лучших времён.

Реструктуризация кредита

Реструктуризацию, если есть проблемы с кредитом, произвести можно по-разному. Выбор любого алгоритма предполагает общение с банком прежде, чем последний успеет принести иск судье о принудительном досрочном погашении всей задолженности.

Пролонгация займа — это продление времени действия договора, приводящее к уменьшению суммы периодического платежа за счёт увеличения абсолютной стоимости долга.

Например, долг 100 000 рублей, который рассчитан на погашение в течение 12 месяцев, взят под 12% годовых. Используется простейшая техника расчёта параметров кредита (потребительский кредит). Абсолютная возвращаемая сумма S в этом случае:

S = 100000 + 100000 × 12 / 100 = 112000 рублей

Месячный платёж sм:

sм = S / 12 = 112000 / 12 = 9333,33 рубля

Просьба должника о пролонгации займа на полгода по причине утраты источника дополнительного дохода после 9 месяцев успешного его обслуживания приводит к тому, что непогашенная часть задолженности d составляет:

d = 112000 — 9333,33 × 9 = 28000,03 рублей

Погашенная сумма П = 112000 — 28000,03 = 83999,97 рублей

Срок погашения этой суммы t = 3 + 6 = 9 месяцев. Ставка принимается 12% годовых. Тогда абсолютная возвращаемая сумма по этому новому долгу Sн составит:

Sн = 28000,03 + 28000,03 × 12 / 100 × 9 = 30240,03 рублей

Месячный платёж Sмн:

Sмн = Sн / 9 = 30240,03 / 9 = 3360,00 рублей

Месячный платёж Sмн меньше предыдущего Sм почти в три раза:

Sм / Sмн = 2,78

Полная стоимость займа = П + Sн = 83999,97 + 30240,03 = 144240 рублей

Из расчёта следует, что переплата за счёт пролонгации Δ составляет:

Δ = 114240 — 112000 = 2240 рублей

Подобные вычисления выполняют многочисленные кредитные калькуляторы, которых на просторах интернета великое множество. Следует знать, что известно несколько схем расчёта параметров заимствований. Аннуитетный метод расчёта даст несколько иной результат. Суть же сохранится.

Читайте также: Как сделать реструктуризацию кредита?

Рефинансирование кредита

Рефинансирование выполняется за счёт финансовых ресурсов нового займа, получаемого под более низкую процентную ставку, чем предыдущий. Данную процедуру реализуют, привлекая банк-конкурент, обещающий более низкие ставки при переходе к нему на обслуживание. Идёт борьба за клиентуру.

Переоформление займа в том же банке, который с заёмщиком уже работает, будет предпочтительнее. Уход на сторону может привести к финансовым потерям. Например, страховая сумма по рефинансируемому займу улетит в космос. Кредиторы согласны с демократизацией условий договоров, когда чувствуют, что такую операцию радостно предлагают конкуренты.

Читайте также: Лучшие банки для рефинансирования кредита.

Банкротство физических лиц

Окончательный результат банкротства гражданина — судебное решение. Его смысл — утверждение, что все законные меры по взысканию долга с должника применены. Больше с него взять законным образом нечего.

Заёмщик, получивший на руки такое решение арбитражной судебной инстанции, свободен от уплаты долгов на совершенно законном основании. С этой точки зрения банкротство должника — судебная защита от беспредела кредиторов и коллекторов.

Обеспечить собственное банкротство физическое лицо может:

  • самостоятельно подавая заявление в арбитражную инстанцию о признании себя банкротом;
  • дождавшись, когда такое заявление подаст финансовая организация;
  • выждав, когда лопнет терпение у налоговой инспекции, и иск о банкротстве инициирует она (когда есть фискальная задолженность).

Банкротство граждан осуществляется согласно нормам Закона о банкротстве (№127-ФЗ, далее Закон), которые относятся к физическим лицам. Завершением процесса является реструктуризация задолженности или распродажа собственности должника. Выручка от этой процедуры — источник погашения задолженности.

Использовать банкротство удаётся только некоторым лицам. Задолженность больше 500 000 рублей и проволочка с её оплатой свыше трёх месяцев — обязательные условия для гражданина, намеренного защитить себя с помощью этой гуманной процедуры.

Деньги тоже потребуются. Финансовый управляющий, который в конкурсном управлении физического лица должен работать обязательно (статья 213.9 п.1 Закона) за плату. Компенсация его усилий обеспечивается двумя суммами.

Твёрдую сумму в 25 000 рублей выделяют из выручки от продаж имущества банкрота. Вторая сумма — 30% объёма средств, перечисленных на счёт финансового управляющего субъектами (например, поручителями), которым ему удалось вменить дополнительную ответственность за банкротство.

Счастье освобождения от долгов придётся оплачивать ещё и натурой. Формы расплаты определены статьёй Закона. Общая их характеристика — поражение в правах. Исходная дата этого процесса — момент окончания продажи собственности или прекращение дела. Ниже перечислено то, чем будет поражено лицо, признанное финансово несостоятельным:

  • три года не может руководить юридическими лицами;
  • пять лет не может стать субъектом договоров займа (без указаний сведений о собственном банкротстве);
  • пять лет не может претендовать на банкротство ещё раз;
  • пять лет не вправе находиться на должностях управления в страховой, пенсионной, инвестиционной сферах;
  • десять лет не может занимать позиции управления кредитными организациями.

Кредитная история финансово несостоятельного гражданина обогащается всей негативной информацией, которая генерируется при банкротстве.

Есть долги, которые списать невозможно, даже став банкротом. Они перечислены ниже:

  • алименты;
  • ущерб жизни, здоровью, имуществу;
  • долги по зарплате (когда банкрот — ИП);
  • текущая задолженность, возникающая в процессе процедуры банкротства.
Читайте также: Как объявить себя банкротом — пошаговая инструкция.

Судебные разбирательства

Физическое лицо, склонное к систематическому замещению доходов кредитными ресурсами, должно быть готово к разбирательству возможных судебных споров. Особенно важна эта готовность для лиц, которым удалось создать долг по кредитам в нескольких банках.

Исход судебных споров по заимствованиям физических лиц зависит от статуса должника. Этот статус вырисовывается составом суда или арбитром при анализе документов по делу и показаний должника.

Выясняются следующие обстоятельства:

  • мотивы должника, которые заставили его взять кредит;
  • причины, которые привели должника к неплатёжеспособности;
  • не является ли банкротство умышленным;
  • есть ли перспективы погашения задолженности.

Опытный юрист, владеющий всеми тонкостями финансовых споров по заимствованиям физических лиц — лучший помощник в этой ситуации.

Первая задача — внушить составу суда, что при открытии займа какие-либо поводы предполагать дальнейшую неплатёжеспобность отсутствовали.

Вторая задача — донести до суда мысль о том, что неплатёжеспособность стала следствием внешних обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных).

Третья задача — добыть хорошие производственные характеристики. Смысл этого действия — исключение вопросов о том, зачем должник брал заёмные средства, когда был осведомлён о нестабильности своих позиций у работодателя.

Четвертая задача — подготовить медицинскую карту, дополненную документами, подтверждающими оплату визитов врача, покупку медикаментов, возмещение стоимости медицинских процедур и так далее. Без этого неожиданная болезнь, которую даже нельзя было себе представить, когда оформлялся кредит, форс-мажором признана не будет.

Список задач, которые следует решить, если дело дошло до судебных споров, бесконечен. Конкретика такова — шансы увеличиваются, когда позиция хорошо задокументирована.
Читайте также: Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Другие варианты

Новый банковский продукт — кредитные каникулы. Его суть — временное изменение условий выплаты задолженности с целью облегчения финансового бремени должника на время каникул.

Правила предоставления такого сервиса разные. Законодатель РФ их не регулирует. Банки предоставляют сервис как отдельный продукт в зависимости от случая. Возможность использования каникул может указываться текстом кредитного договора. Есть финансовые организации, которые вообще отказывают в их предоставлении. В отечественную практику этот сервис начал интенсивно проникать с увеличением масштабов ипотеки.

Варианты каникул:

  • временное прекращение всего платежа (выплат процентов и основного долга);
  • частичная отсрочка платежа (не платится основной долг, но выплачиваются проценты);
  • перенос выплаты части долга на завершающий период.

Первый вариант обычно предоставляется один раз за время заимствования. Платёж увеличивается после окончания каникул. Этот сервис бывает бесплатным и платным. В последнем случае оформляется штраф за предоставление каникул. Оформление каникул возможно только при серьёзной доказательной базе, обосновывающей жизненную необходимость такой меры для должника.

Второй вариант может иметь место несколько раз во время кредитования. Каникулы могут быть предоставлены после определённого срока от начала процесса (например, 3 месяца). Уменьшение платежа будет небольшим, так как проценты составляют заметную его часть (около 30%). Общая стоимость займа увеличится.

Третий вариант используется при автокредитовании. Клиент некоторое время пропускает платежи. Весь накопившийся долг он возвращает в последний месяц.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kredit-blog.ru/credit/nechem-platit-kredit.html
  • https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity
  • http://onlineur.ru/nechem-platit-kredit/
  • https://sovets.net/16916-chto-delat-esli-nechem-platit-kredit.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/nechem-platit-kredit/
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/mnogo-kreditov-a-platit-nechem-chto-delat-dolzhniku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий