Что лучше взять ипотеку или потребительский кредит

 

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку. Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание. Сравним что выгоднее ипотека или кредит для покупки квартиры? В статье пример расчета обоих вариантов. Ипотека обойдется существенно дешевле .

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

  1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
  2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
  3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
  4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
  5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
  6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
  7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
  8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

  1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
  2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
  3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
  4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
  5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
  6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
  7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
  8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Читайте также: Условия получения ипотеки — как сэкономить и учесть все нюансы

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

  1. Обязательного страхования не требуется.
  2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
  3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

  1. Более высокие ставки по займу.
  2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
  3. Большой размер ежемесячного платежа.
  4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.

Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

  • Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
  • Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
  • Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
  • Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
  • Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
  • Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

Что такое потребительский кредит

Фото 2

Это займ на любые нужды. Менеджеру кредитной организации не важна цель ссуды. Назначением кредита может быть и ремонт, и отпуск, и образование, и квартира.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Что лучше ипотека или кредит? Потребитель, выбирающий кредит, руководствуется следующими соображениями:

  1. Относительно небольшой (до семи лет) срок долговой нагрузки.
  2. Относительно небольшая сумма переплаты. Например, если взять в Сбербанке 3 миллиона рублей на пять лет переплата составит не более 40% от суммы займа.
  3. Жилье сразу становится собственностью, никаких закладных в банке.
  4. Небольшой пакет документов для одобрения: для подтверждения персональных данных – паспорт, для оценки степени платежеспособности – 2 НДФЛ.
У каждого вида кредитования есть свои преимущества

Привлекательные, на первый взгляд, условия доступны не всем. «Короткий» кредит в сочетании с процентной ставкой дает высокий ежемесячный платеж.

В Сбербанке процент с учетом страховки для незарплатного клиента будет в районе 16 – 17%. В приведенном выше примере (3 000 000 на 5 лет) аннуитетный платеж равен 68 000 р. При средне-российской зарплате в 39 000 р (данные Росстата за 2019г.) такой вариант неприемлем для семейного бюджета большей части населения страны.

Поэтому, еще раз задав вопрос: «что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру?», рассмотрим первый вариант.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

Расчет стоимости потребительского кредитования

В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц — 13,9%.

Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

  • ежемесячный платеж — 30 933 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 711 978 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых.

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

«За» и «против» потребительского кредита

Фото 3

Преимуществами являются:

  • отсутствие требования банком залога;
  • более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
  • в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

  • невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
  • больший процент за ссуду;
  • в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
  • есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Видео: Потребительский кредит. Как выбрать лучший?

Чем отличается кредит от ипотеки

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для приобретения недвижимости. Характерной особенностью такого финансирования является длительный срок. С одной стороны, это удобно, поскольку требуется немалая сумма, а при продолжительном сроке кредитования ежемесячный платёж получается небольшим. С другой – человек принимает на себя обязательство на долгие годы. При этом требуется передать банку приобретаемое жилье в залог, предварительно застраховав его.

Потребительский кредит может быть выдан на любые цели, поскольку он не является целевым. Для покупки квартиры потребуется большая сумма. Не все банки выдают её на стандартных условиях. Чаще всего для получения таких денег также требуется залог. Но отличие здесь состоит в том, что отчитываться о том, какие расходы были произведены, не нужно.

У потребительского кредита и ипотеки есть и другие отличия:

  1. Различие процентной ставки. По ипотеке она обычно ниже, причём разница существенная. Однако такое различие компенсируется тем, что в случае ипотечного договора придётся пойти и на другие расходы. Например, ещё до получения денег необходимо провести оценку имущества. Также в обязательном порядке придётся застраховать жильё. Поэтому если разница в пользу ипотеки сначала кажется значительной, то при проведении более детальных расчётов оказывается, что переплата по потребительскому кредиту не намного больше.
  2. Сроки кредитования. Ипотека выдаётся на 25-30 лет. Долгосрочный потребительский кредит может быть выдан на 7-10 лет максимум. Отсюда и разница в размерах ежемесячного платежа.
  3. Для оформления ипотечного договора требуется значительное количество документов, а процедура оформления займет больше времени. По потребительскому кредиту, даже с учётом крупной суммы и залога, решение может быть принято быстрее, а для подписания договора достаточно одного визита в банк.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Фото 3

Что означает каждая из услуг сама по себе

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

  • долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
  • программы «военная ипотека»;
  • «молодая семья»;
  • «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

  • возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

  • теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
  • непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

  • ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
  • ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

  1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
  2. Валюты займа (в рублях дороже).
  3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

  Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

  1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
  2. Объекта залога (квартиры, дома).
  3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы  выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Сравнительный расчет-анализ

Фото 5

Для того, чтобы провести сравнительный анализ, воспользуемся ипотечным и кредитным калькуляторами для расчета платежей в банках России. К примеру, нам надо взять ссуду на покупку квартиры в сумме 500 000 рублей сроком на 5 лет.

По ипотеке это будет выглядеть следующим образом:

Вписываем исходные данные в предложенную форму калькулятора.

Нажимаем кнопку «Рассчитать», получаем:

Таким образом, переплата по ипотеке составляет 462 184 рубля, или 92,4%.

Исходя из условий потребительского займа расчет будет выглядеть так:

Рассчитываем результат:

Как видно из произведенных расчетов, переплата по ипотеке в 2 раза больше, чем по договору потребкредита.

Плюсы и минусы кредита

Плюсами потребительского кредита являются:

  • необязательное требование предоставление залога – в некоторых банках при определённых условиях могут выдать крупную сумму без учёта данного требования;
  • оформить договор проще и быстрее;
  • при невыплате кредита можно избежать потери жилья.

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки:

  • максимально доступной суммы может быть недостаточно для приобретения недвижимости;
  • более высокий процент;
  • риск столкнуться с коллекторами при возникновении просрочек;
  • проверять юридическую чистоту жилья придётся самостоятельно. Отсюда повышенный риск столкнуться с недобросовестными продавцами и риелторами.

Расчет ипотечного кредита

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Какие бывают платежи и в чем их разница, читайте по ссылке //

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Фото 6

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Фото 6

Что выбрать

Сказать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – сложно. Следует отталкиваться от обстоятельств в каждом конкретном случае. Но можно дать несколько общих советов тем, кто не решил для себя эту проблему.

Когда выгоднее оформить потребительский кредит

Если у потенциального заёмщика уже накоплена большая часть средств для приобретения жилья и не хватает лишь незначительной суммы, то, конечно, потребительский кредит будет для него более выгодным. Особенно это актуально в ситуации, когда ожидается увеличение дохода или какое-либо поступление средств. В первом случае человек уверен, что будет в состоянии вносить сравнительно больший платёж каждый месяц. Во втором случае дополнительных денег может хватить, по крайней мере, на частичное погашение долга, а не исключено, что и на полное.

Например, в течение полугода человек может вступить в наследство и получить какое-либо имущество. Его можно впоследствии продать и рассчитаться с банком, а пока что реально приобрести жильё и несколько месяцев оплачивать ежемесячный взнос. Либо намечается продажа своей собственности, выручку от которой можно отнести в банк в качестве оплаты кредита.

Желательно, чтобы имеющихся денежных средств хватило на оплату 70-80% стоимости жилья. Но и при этом следует приготовиться к тому, что хоть и на непродолжительное время всё-таки придется пересмотреть свой бюджет и отказаться и лишних трат, оставляя деньги только на необходимые расходы.

Когда выгоднее взять ипотеку

Из предыдущего вопроса вытекает ответ и на этот. Если в наличии небольшая сумма, то лучше взять ипотеку, потому что ежемесячный взнос по ней не такой большой, как при условии получения потребительского кредита. Сколько это будет в денежном выражении – зависит от стоимости квартиры. Но примерный расчёт можно провести на средних цифрах. Для среднестатистического российского города цена двухкомнатной квартиры колеблется в пределах 2-3 миллионов рублей, т.е. среднюю цену можно принять 2,5 млн. руб. Если учесть, что у заёмщика на руках имеется меньше 70% от её стоимости, то значит, что ему не хватает 2,5 млн. * (100% — 70%) = 750 тыс. руб. Поэтому можно определить, что если требуется заёмное финансирование в размере больше полученной цифры, то лучше взять ипотеку.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html
  • https://posobie.help/kredit/ipoteka/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html
  • https://fintolk.ru/banki/ipoteka/chto-luchshe-ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit.html
  • http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/ili-vygodnee-ipoteka.html
  • https://moi-ipodom.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kredit.html
  • https://zdes-credit.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-potrebitelskijj-kredit/
  • https://j.etagi.com/ps/chto-luchshe-kredit-ili-ipoteka/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий