Что такое автокредитование

 

Чтобы взять автокредит, необходимо обратиться в автосалон или в банк. При обращении требуется предоставить пакет документов: удостоверение личности, трудовая книжка и др. Автокредит это вид потребительского кредитования, только устроен он гораздо сложнее. Сразу возникает масса требований к покупателю и необходимость оформлять кипу бумаг. Чтобы не запутаться в условиях, надо знать все нюансы автокредитования.

Нужна ли страховка?

Чаще всего, наличие страховки является обязательным требованием для оформления автокредитования. Но есть исключения. Некоторые потенциальные заемщики думают, что покупка страховки КАСКО при взятии автокредита — это лишняя трата денежных средств. Но их мнение ошибочно. Плюсы покупки страхового полиса КАСКО заключаются в следующем:

  • при угоне машины страховая компания возместит ущерб. В связи с этим заемщик сможет выплатить банку задолженность по автокредиту;
  • ставка процентов, устанавливаемая для автокредитов с КАСКО, значительно ниже, чем без страховки;
  • при наличии договора страхования, требования к размеру первого взноса лояльнее.

Недостатком покупки КАСКО при автокредитовании является ее дорогая стоимость, однако имеющихся плюсов больше. Наличие полиса предоставляет гарантии заемщику и кредитной организации.

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

  1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
  2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования. Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
  3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме: в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2019 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде рейтинга процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

  • Не отданный на ответственное хранение ПТС, если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
  • Просроченный ежемесячный платеж. В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

  • Добровольного страхования жизни;
  • Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто без страховки, но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

  • Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы. Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
  • Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
  • Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

  • Требование банка оставить автомобиль в качестве залога. Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
  • Необходимость приобретать полис каско. Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
  • Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
  • Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Где ждать подвоха?

Где ждать подвоха?

Уловки автосалонов.

  • Салоны подписывают договорные отношения с двумя-тремя, а то и одним банком, что в разы сужает право покупателя на выбор условий кредита. Особенно в ситуации, когда банк не отличается лояльностью своих программ.
  • Чтобы увеличить собственную прибыль автосалоны предлагают массу акций. Например, вы выбрали понравившийся вам автомобиль, но салон готов сделать дорогостоящий подарок в виде оригинальных ковриков или комплекта зимней резины, если вы «раскошелитесь» на пакет дополнительных опций. В результате покупка выходит дороже, а покупатель выкидывает деньги за опции, которые в реальности ему могут никогда и не понадобиться.
  • Салоны могут выставлять цены автомобилей в валюте. По факту курс от салона будет завышен и стоимость авто окажется куда дороже, чем рассчитывал покупатель при выборе модели.
  • За отдельную стоимость салоны предлагают «упаковать» автомобиль до полной комплектации. Стоимость этого «удовольствия» дороже, чем на специализированной СТО, но покупатели идут на эту трату из надежды, что специалисты салона знают лучше, что и как делать.

Это далеко не все уловки, которыми пользуются салоны, их гораздо больше и покупателю нужно быть начеку, чтобы в погоне за недорогой покупкой не заплатить дважды.

Рекомендуем: Что лучше: лизинг или автокредит?

Уловки банков не менее изощрены.

  • Громкая реклама о небольших ставках скрывает за собой ряд дополнительных страховок и комиссии. Банк не работает себе в убыток, значит кто-то за это платит. За попытку отказа от уплаты дополнительных страховок банк может не дать деньги вовсе или выдать по завышенной ставке.
  • Во время кредита автомобиль значится в залоге у банка. Если платеж будет просрочен несколько раз, банк наложит на автомобиль арест.
  • Банку выгодно получить полную стоимость процентов, поэтому в договоре не исключено наличие пункта о запрете досрочного погашения автокредита. Иногда за досрочное погашение банк может брать комиссию.
  • Штрафы за просрочку могут удорожать автокредит, увеличивая стоимость авто чуть не в два раза.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

  • Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
  • На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
  • Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
  • Нельзя таким образом купить машину у частника;
  • В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на мошенников;
  • На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Услуги брокера

Фото 2

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Кредит на авто с государственной поддержкой

Льготные условия, предоставляемые государством на приобретение автокредита, действуют с 2013 года.

Условия для получения льгот от государства:

  • стоимость авто не должна превышать 1450 тысяч рублей;
  • вес машины не более 3,5 тонны;
  • покупаемая машина должна быть сделана в России;
  • срок изготовления транспортного средства — начиная с 2019 года;
  • выдается займ от государства в российских рублях;
  • обязательный залог — покупаемый автомобиль;
  • льготные условия автокредитования предоставляются на приобретение только новых транспортных средств;
  • период действия кредитного соглашения — не более 36 месяцев;
  • процентная ставка составляет менее 6,7.

Выше представленный перечень условий государственной поддержки автокредитования является основным. Однако банковские учреждения могут менять условия. Например, устанавливать меньший период действия кредитного соглашения или предъявлять дополнительные требования к заемщикам и т.д.

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Автокредит — услуга не для всех

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

  • Гражданство РФ, причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
  • Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
  • Положительная кредитная история. Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
  • Документально подтвержденный доход, позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
  • Деньги на первый взнос, как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

  1. Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
  2. Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.
Фото 2

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2019 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

  1. Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти, а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
  2. Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами, поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
  3. Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Требования к заёмщикам

К лицам, желающим получить автокредит по классической схеме, банки предъявляют следующие требования:

  • Официальный доход и трудоустройство, подтвержденные справками от работодателя, декларациями для ИП, трудовой книжкой или выпиской из приказа о приеме на работу. Исключение – сделка по двум документам, когда подтверждение заработка не требуется;
  • Письменное, нотариально удостоверенное согласие второго супруга, при его наличии, на сделку и передачу ее объекта в залог;
  • Право собственности на транспортное средство сохраняется за кредитором до погашения всей стоимости автокредита;
  • Оригинал технического паспорта хранится в банке на весь срок действия сделки. Заёмщик при эксплуатации авто пользуется копией;
  • Положительная кредитная история по кредитам и займам в прошлом и отсутствие долгов по любым финансовым обязательствам;
  • Минимальный общий трудовой стаж 24 месяца. На момент обращения в банк непрерывный стаж заёмщика должен быть не менее 1 года;
  • Гражданство Российской Федерации. Иностранцы и лица без гражданства имеют право на автокредитование, но со значительно меньшей суммой и более жесткими условиями;
  • Возрастной ценз – 20 — 60 лет;
  • Постоянная регистрация по месту нахождения кредитора. Некоторые банки отступают от этого требования и кредитуют жителей других регионов;

Подведем итоги

  • Автокредит – это целевое потребительское кредитование, предназначенное для приобретения автомобиля;
  • В кредит свободно доступен целый перечень авто: легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
  • Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
  • Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
  • Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
  • Использование займа влечет за собой переплату: проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
  • Объем автокредитования непрерывно растет последние годы, и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой вид займа, приобретаемый в кредитном учреждении, где залогом выступает купленное авто.

Гражданин, решивший взять кредит на автомобиль, может обратиться за предоставлением займа в банковское учреждение или в автосалон. Выбор инстанции, где будет выдана ссуда, зависит от пожелания будущего собственника машины. Кредит на покупку авто выдается банком, даже если заявка оформляется в автосалоне, потому что многие автомобильные салоны заключают договора с кредитными учреждениями. Необходимость подобного сотрудничества заключается в упрощении системы предоставления авто для граждан. Заемщику важно обращать внимание на предлагаемые условия будущих обязательств.

Перед оформлением автокредита, заемщику следует сравнить виды существующих займов, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Автокредитование подразделяется на виды, описанные ниже.

Кредит на покупку машины с первоначальным взносом. Условия данного кредита на приобретение авто подразумевают, что заемщик вносит изначально часть стоимости машины, а остальную предоставляет кредитная организация. Особенностью настоящего вида автокредитования является факт, чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия предложит банк.

Автокредит без первоначального взноса. Если у будущего владельца нет собственных средств на внесение первоначального взноса на покупку авто в кредит, то банк может предоставить ему ссуду, равную полной стоимости машины. Однако в таком случае, условия долговых обязательств будут крайне невыгодными — будет установлена повышенная процентная ставка, будут применены жесткие критерии к кредитоспособности потенциального заемщика.

Кредиты на покупку поддержанных машин.  Автокредит не на новый автомобиль предполагает множество условий для его получения, нежели при покупке нового. Кредитные организации предлагают разные условия, касающиеся года изготовления транспортного средства, стоимости его страховки, суммы первоначального взноса, а также периода погашения долговых обязательства перед банком. В большинстве случаев, приобретение автокредита на поддержанное авто обусловлено повышенными процентными ставками, примерно на 0,5 — 2%, по сравнению с выдачей автокредита на новое авто.

Автокредит без страховки КАСКО. Он обусловлен тем, что в условиях кредита нет пункта про наличие обязательной страховки КАСКО. Однако без оформления подобного договора страхования, кредит выдается под более высокий процент. Обеспеченность кредита снижается без КАСКО, так как при его краже или угоне, у кредитной организации не останется залога. В связи с присутствующими рисками, не все банки предоставляют аатокредит без КАСКО.

Автокредит buy-back. Его название говорит само за себя — обратный выкуп авто. Кредитная организация выдает кредит на полную стоимость авто, однако погашать клиент может только его часть. До истечение срока кредитного соглашения, заемщик возвращает машину продавцу и приобретает новую, либо выдает всю стоимость займа банку, а оставшиеся средства с продажи транспортного средства оставляет себе.

Trade-in автокредит. Условия данного вида автокредитования подразумевают, что в качестве первоначального взноса, предоставляемого заемщиком, выступает его старое авто. Иными словами происходит замена имеющегося транспортного средства на новое с доплатой за счет средств, предоставленных банковским учреждением.

Какой лучше взять кредит на авто — решать заемщику. 

Плюсы и минусы

Чтобы принять правильное решение, перед взятием на себя долговых обязательств, следует взвесить все «за» и «против» автокредита.

Положительные аспекты при приобретении автокредита:

  • возможность быстро стать автовладельцем. Но это в том случае, если есть некая сумма на первоначальный взнос и имеющиеся доходы позволят выплачивать взятый кредит на машину;
  • автокредитование на льготных условиях. Государство предоставляет кредиты с низкой процентной ставкой на приобретение отечественных транспортных средств;
  • длительная рассрочка платежа. Банковские учреждения могут предоставлять гражданам автокредиты на период 1 год — 5 лет.

Недостатки приобретения автотранспортного средства в кредит состоят из следующих пунктов:

  • установление жестких требований к потенциальным заемщикам. Например, есть ограничения по возрасту — пенсионерам подобные автокредиты не выдаются;
  • заемщикам, имеющим плохую кредитную историю, тяжело будет получить автокредит;
  • лицам, работающим официально в определенной организации период менее трех месяцев также могут отказать в автокредитовании;
  • выгодные автокредиты предполагают в качестве залога приобретенное транспортное средство. Соответственно присутствует риск потерять денежные средства и машину;
  • обязательное приобретение полиса КАСКО. Если данного условия нет в соглашении об автокредите, то процентная ставка будет установлена значительно выше;
  • первоначальный взнос требуется почти всегда при оформлении автокредита. Если оформлять сделку с банковским учреждением без него, то процент по выплате долга будет возвышен;
  • значительно длительная процедура оформления документации для получения ссуды на покупку машины.

Случаи отказа

Фото 4

Банки отказывают в выдаче автокредита в случаях:

  1. низкой платежеспособности или отсутствия документов, подтверждающих доход, если таковые обязательны;
  2. когда автомобиль иностранной сборки произведен более 10 лет назад;
  3. когда автомобиль российской сборки произведен более 5 лет назад;
  4. низкой стоимости предмета залога или его неликвидности в силу износа, повреждений, невостребованной марки и др.;
  5. отказа страховой компании в оформлении полиса КАСКО;
  6. нехватки требуемых документов.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Признаки и особенности

Признаки автокредита:

  • предназначен только для граждан;
  • продавец — профильная компания-дилер (юридическое лицо);
  • передача купленного авто в залог банку, как гарантия возврата долга;
  • средства автокредита направляются на приобретение машины.

Особенности:

  • Выплата первого аванса по автокредиту за счет собственных денег заёмщика. Кредит «покрывает» не всю стоимость объекта, а его часть. Существуют льготные программы автокредитования, предполагающие отсутствие указанного платежа;
  • Объект, купленный на деньги банка по стандартному автокредитованию, не эксплуатируется, как инструмент производства или коммерческой деятельности. Для приобретения авто в указанных целях применяется коммерческое автокредитование;
  • Обязательное КАСКО, страхующее от рисков исчезновения или удешевления предмета, вызванных кражей, конструктивным разрушением, повреждением, преждевременным износом. Некоторые программы автокредитования не обязывают владельца страховать объект покупки, но данные случаи не носят общепринятый характер;
  • Передача средств не самому заёмщику, а юридическому лицу, передавшему права собственности. Ответственность за передачу автомобиля покупателю и переход к покупателю статуса хозяина несет реализатор;
  • Частое несоответствие рекламируемых процентных ставок с фактическими, в действительности последние представлены в более высоких показателях;

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://lawecon.ru/avtokredit/
  • https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий