Что такое коэффициент участия в инвестиционном страховании

 

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег и вместе с тем застраховать свою жизнь. Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании. Что это такое? Как устроено ИСЖ и НСЖ? Для чего оформлять и как платить взносы?

Доходность ИСЖ

Раз вы еще здесь, посмотрите реальные доходности программ по инвестиционному страхованию жизни.

Как вам доходность полиса АльфаСтрахование от 10 до 30% по полису ИСЖ? Прибыль получена за 7 лет.

Это соответствует средней годовой доходности в 2-4%. И это при том, что текущая ставка по депозитам составляет более 7%. А в 2014-2015 годах она превышала двузначное число. Можно было открыть вклады под 15-18% годовых и выше. И получить аналогичную гарантированную прибыль всего за 1-2 года. И не покупать полис ИСЖ на 7 лет.

Ниже представлена прибыль, от вложений в высокодоходные активы за 3 года.

Только учтите, что показана прибыль от роста базового актива. С этого нужно будет брать только сумму согласно коэффициента участия.

В итоге имеем скромную реальную прибыль в 3-5% за за трехлетний период. Которую получают владельцы ИСЖ.

Чтобы быть объективным отмечу, что есть программы показывающие неплохие доходности. Но в большинстве случаев это связано со случайным стечение обстоятельств.

Удачным времени покупки полиса или выбором направления инвестирования.

Например, только за счет резкого обесценивания рубля все валютные инвестиции сразу же принесли владельцам прибыль. Или полис куплен как раз в момент начала резкого роста актива.

На сайте Росгосстрах есть калькулятор, показывающий доходности полисов ИСЖ по разным стратегия. Просто изменяя срок инвестирования посмотрите как менялась бы ваша прибыль.

И не всегда увеличение срока влечет повышение прибыли. Часто бывает наоборот. На отрезки 3 года получили 50% дохода. А на 5-м периоде прибыль снижается до 20%.

Что важно при заключении договора?

Прежде чем подписывать договор и инвестировать немалые деньги необходимо изучить раздел «Исключения из страхового покрытия». У всех компаний не считается страховым случаем смерть, наступившая в результате случаев, перечисленных в Гражданском кодексе РФ (военные действия, народные волнения и тому подобные).

Дополнительно каждая компания минимизирует свои риски, дополняя перечень исключений смертью, наступившей по причине тяжелых заболеваний, имевшихся у застрахованного на момент заключения договора. В этом случае, если застрахованный уходит из жизни до окончания действия страховки, выгодоприобретатель получает только выкупную сумму и доход от инвестиций, если он есть.

Страховщик при заключении договора страхования вправе производить оценку страховых рисков и может при этом запросить у клиента различные сведения о нём: сведения о диспансерном учете, прошлые или имеющиеся диагнозы, сведения о профессии и увлечениях и т.д. В том числе может потребоваться прохождение медицинского осмотра.

Если будет установлено, что клиент сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения о себе, то это может быть чревато признанием договора страхования недействительным – застрахованный может потерять инвестиционный доход или лишиться страхового вознаграждения по доп. рискам. Поэтому лучше при заключении договора сообщить всё как есть – это позволит консультанту учесть все нюансы.

Подводные камни досрочного расторжения договора

Любой договор может быть расторгнут досрочно. Но! В ИСЖ стоит вкладывать деньги только в том случае, если вы уверены, что в ближайшие годы они вам не понадобятся. Это связано с потерями, которые вы понесете при досрочном расторжении. В страховании есть понятие – выкупная сумма. Она применима к любому инвестиционному или накопительному полису. Прерывая договор через год или два, вы получите на руки в лучшем случае 50% того, что вложили. Чем ближе к концу срока происходит расторжение, тем большую сумму вы получаете.

В качестве приложения к договору должна присутствовать таблица, отражающая расчетные ожидания от инвестиций и размер выкупной суммы. По ней страхователь видит, сколько денег он предположительно получит при досрочном расторжении договора. Пример расчета при расторжении на пятом году действия десятилетнего договора (см. выше):

  • внесенная сумма – 1 000 000 рублей;
  • выкупная – 690 000 рублей;
  • доход (ожидаемый) – 646 072 рублей.

Ожидаемая выплата: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 рублей.

Досрочно расторгать договор ИСЖ крайне невыгодно – рассчитывайте вкладывать в него средства до последнего дня его срока действия!

Как устроен полис ИСЖ?

Поскольку инвестиционное страхование жизни является финансово-страховым продуктом, то имеет смысл рассмотреть по отдельности его финансовую и страховую составляющие.

Финансовая составляющая полиса

Взнос клиента делится компанией на две неравные части: гарантийный фонд (ГФ) и инвестиционный фонд (ИФ).

Гарантийный фонд составляет бОльшую часть и используется страховщиком для вложения в инструменты фиксированной доходности (например, вклады, облигации федерального займа). Именно за счёт ГФ компания может гарантировать клиенту 100%-ный возврат вложенных средств при любой ситуации на рынке. ГФ ещё называют страховым резервом.

Инвестиционный фонд используется для вложения средств в высокодоходные, но и высокорисковые инструменты (акции или облигации российских и зарубежных компаний, фьючерсы, опционы). В случае роста рынка он может дать хороший доход, исчисляемый десятками процентов годовых! Как любят указывать страховщики на своих официальных сайтах: доходность программы не ограничивается, что заставляет некоторых клиентов сглотнуть слюну, прикидывая какие барыши они могли бы получить.

Дело в том, что компании предлагают на выбор клиенту (далее цитата ООО СК “Сбербанк страхование жизни» в описании продукта «СмартПолис») – «проверенные стратегии инвестирования рискового фонда, которые имеют тенденции к росту в долгосрочной перспективе» (о стратегиях мы поговорим подробнее чуть ниже). И по каждой стратегии иногда указывается доходность, полученная за некоторый период в прошлом. Обычно это приятная для глаза цифра, но обратите внимание на тот факт, что доход, полученный в прошлом, не гарантирует его получения в будущем – рынок бывает непредсказуем и за ростом может последовать крутое и продолжительное падение.

Соотношение ГФ и ИФ зависит от срока действия договора. Чем он длиннее, тем большая часть участвует в инвестициях, а значит есть вероятность получения более высокого дохода.

В любом случае вы (или ваши родственники) получите назад сумму, равную как минимум вашему взносу, или сумму, увеличенную на доход от инвестиций.

Страховая составляющая полиса

В основе ИСЖ лежат классические риски страхования жизни – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора и смерть по любой причине. Это базовое или смешанное страхование («голое» – на проф. сленге страховщиков).

Если застрахованный благополучно доживает до конца обозначенного в договоре срока, он получает 100% вложенных средств плюс доход от инвестиций – так работает риск «дожитие». То же происходит, если он уходит из жизни до того, как договор закончится, только деньги получает назначенный им выгодоприобретатель (или несколько выгодоприобретателей) – это уже риск «смерть застрахованного по любой причине».

Страховая составляющая осуществляет финансовую защиту семьи (родственников) застрахованного от его внезапного ухода из жизни. Она же при подключении дополнительных опций обеспечивает защиту застрахованного от временной нетрудоспособности.

Посмотрите небольшое видео с рекламой продукта «СмартПолис» с официального сайта СК “Сбербанк страхование жизни», где в нескольких словах объясняется суть программы ИСЖ.

Пример расчета программы инвестиционного страхования жизни

Ниже вы можете ознакомиться с примером расчёта ИСЖ (страховой продукт Капитал от компании ООО «ППФ Страхование жизни»), взятым из открытого источника ().

Скачать (PDF, 308KB)

Клиент в рамках этого расчета застраховался по основной программе (смешанное страхование) и по дополнительной, где учтены дополнительные риски (см. ниже). Гарантированные выплаты указаны на первой странице, а ожидаемые (при удачном стечении обстоятельств и полученном доходе в результате инвестиций с ожидаемой доходностью 13,7%) – вы можете увидеть на второй странице. Там же гарантийный и ожидаемый размер выкупной суммы.

Этот пример нам очень поможет при последующем разборе темы.

Фото 1

Какова примерная доходность?

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.

Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.

Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.

Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Фото 2

Как работает ИСЖ с рисковой составляющей?

Причем тут страховка? – спросите вы. Да, у многих компаний в чисто инвестиционном полисе риска, кроме базового, практически нет. Но ничто не мешает вам купить в дополнение страховую защиту от несчастного случая (НС). Обычно компании страхуют на случай смерти и полной постоянной утраты трудоспособности в результате НС. Рисковая составляющая рассчитывается и оплачивается дополнительно, и впоследствии не возвращается.

Некоторые нюансы ИСЖ с рисковой частью:

  • при подключении дополнительных опций договор работает в том числе как программа классического рискового страхования (небольшой страховой взнос и существенная сумма страховой выплаты при наступлении несчастного случая);
  • срок действия страховой защиты от НС равен сроку действия договора ИСЖ;
  • назначается выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица (необязательно из числа наследников по закону);
  • выгодоприобретатель при наступлении инвалидности – сам застрахованный.

У ряда крупных страховщиков («ВСК-Линия жизни», «Ингосстрах Жизнь», «ППФ страхование» и других) рисковая часть входит в программу по умолчанию, внесения дополнительных взносов не требуется.

Посмотрим на вышеприведённый пример: в полис входит страхование от несчастного случая со страховыми суммами 1 000 000 рублей по каждому риску (смерть от НС и инвалидность в результате НС).

В случае смерти от НС на 5 году действия договора расчет будет следующим:

  • 1 000 000 рублей – вложенная сумма (взнос);
  • 1 000 000 рублей – лимит ответственности по риску смерть от НС;
  • 646 072 рублей – имеющийся доход от вложений (см. столбец «Ожидаемый размер инвестиционной части» напротив 5 года).

Выплата выгодоприобретателю: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 рублей. Договор прекращает свое действие.

Если застрахованному устанавливается группа инвалидности в результате НС (1 или 2 – в зависимости от условий страхования), он получает только страховую сумму по риску – 1 000 000 рублей. Заработанные на инвестициях деньги ему не выплачиваются, а договор продолжает действовать, вплоть до его окончания, когда по риску «Дожитие» клиенту будет выплачена гарантированная + инвестиционная части.

Включение доп.рисков в полис одинаково хорошо как для страховщика (возможность дополнительно заработать), так и для страхователя (все риски учтены в одном продукте) и выгодоприобретателя по договору (увеличенная сумма выплаты по риску смерть в результате НС).

Инвестиционные стратегии: Куда вкладывать деньги?

Куда вкладывают ваши деньги?

А теперь разберемся подробнее в тонкостях инвестиций через страхование. Страховщики предлагают широкий выбор финансовых инструментов, называя их стратегиями. Наиболее популярными и эффективными считаются вложения в следующие активы (или биржевые индексы):

  • акции компаний США (индекс SP500)
  • акции российских компаний (индекс ММВБ);
  • высокие технологии (NASDAQ 100);
  • европейское потребление (STOXX 600 Personal & Household);
  • золото (следование стоимости унции).

Страхователь может сам выбрать отрасль экономики, куда будут инвестироваться его деньги. Ему могут быть предложены акции (или облигации) компаний нефтегазового, финансового, потребительского сектора, сферы телекоммуникации, электроэнергетики или металлургии. Например, перспективными считаются вложения в фармацевтику и потребительский сектор Европы и США.

Обычно компании по умолчанию выбирают лучшие финансовые инструменты по принципу риск-доходность. Страховщик не меньше клиента заинтересован в росте доходов от инвестиций.

Здесь уместно сказать о таком понятии как коэффициент участия. Он показывает, какой частью прибыли страховщик делится с клиентом. Это может 50 – 80% полученного дохода, а может и 150%. Поэтому при заключении договора обязательно интересуйтесь этим параметром.

Что такое коэффициент участия?

Один из важнейших параметров, на которые надо обратить внимание – это коэффициент участия (КУ). Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива (акции, облигаций, и т.д.) клиент может получить по итогам периода инвестирования.

Доход клиента можно представить в виде следующей формулы:

Доход = КУ * Рост актива;

КУ обычно приводится в процентах, а его величина зависит от выбранной стратегии инвестирования. Если КУ = 100%, то при росте актива, используемого в рамках инвестиционной стратегии, клиент получит все 100% доходности от роста. Если КУ = 150%, то клиент получает уже 150% полученной доходности от роста актива.

Значение коэффициента участия само по себе мало что означает – его надо рассматривать вкупе со стратегией инвестирования (т.е. с тем базовым активом, в который были инвестированы средства клиента).

Обычно чем выше КУ, тем ниже потенциал доходности актива, и наоборот значение КУ ниже у активов с высоким потенциалом доходности. Так в компании стремятся выровнять ожидаемую доходность от стратегий инвестирования. Поэтому не стоит «хвататься» за высокий КУ – обратите повышенное внимание на актив в рамках выбираемой вами стратегии. Если он перспективен (как минимум, показал хорошую доходность в прошлом), то имеет смысл выбрать его пусть даже с небольшим КУ.

КУ рассчитывается на момент подключения к определённой стратегии и, в зависимости от состояния рынка, в разное время может принимать различные значения.

Доверяй, но проверяй!

Клиент должен четко понимать, что доходность в инвестициях никогда не гарантирована. Если на акции или золото спрос повышается, вы получаете прибыль. Если активы дешевеют, ваш доход снижается или его нет вообще. Для отслеживания инвестиций клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте страховщика, где клиент может отслеживать финансовые показатели по договору.

Изначально, вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы доверяетесь профессиональным трейдерам, состоящим в штате страховой компании. Полной прозрачности в использовании стратегий у вас не будет, и с этим придется смириться. Однако информация, которую вы получаете через личный кабинет, позволяет отслеживать эффективность вложений по конечному результату за определенный период.

Если она ниже ожидаемой, инвестиционную стратегию можно менять (смена фонда). Возможность и периодичность ее смены должны быть обозначены в договоре.

Так же вы можете зафиксировать дополнительный инвестиционный доход (путем увеличения размера гарантийного фонда на величину текущего размера инвестиционного дохода), получить выплату полученного дохода или сделать доп.взнос.

Уточните, можно ли распределить сумму, предназначенную для вложений, на несколько стратегий. Это позволит диверсифицировать портфель.
Фото 3

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Страховые выплаты

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и  претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

В любом ИСЖ есть прописанные условия досрочного расторжения. Клиент получит только часть средств (выкупная сумма), остальное остается в страховой в виде штрафа.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

  • через 1 год — 50-70%;
  • 2 год — 70-80%;
  • 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов.  И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Называется она…..

Коэффициент участия

Деньги направляемые на инвестиционную часть и вкладываемые в ценные бумаги полностью ваши. А доход (если он будет) будет принадлежать вам только частично. Определенную долю забирает себе страховая компания.

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

  • ВТБ — 51%;
  • Альфа — 50,13%;
  • Ренессанс — 78%.

Что такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Фото 4

В заключение

Заключая договор инвестиционного страхования жизни мы получаем кота в мешке.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного  безубыточного изъятия средств делают продукт ИСЖ не совсем интересным (а смотря правде в глаза бесполезным).

Намного проще и выгоднее сделать все по отдельности.

  • Безрисковое вложение средств — депозиты или облигации.
  • Часть вложить в высокорискованные активы — акции или ETF.
  • Купить отдельно страховку.

Что нам это дает?

Полный доступ к деньгам при необходимости. Без штрафов.

Не нужно отдавать половину прибыли страховой компании.

Отдельная страховка может быть заключена на более выгодных условиях (будет либо дешевле, либо страховая сумма выплат значительно выше, по сравнению с ИСЖ).

Можно открыть ИИС и получать возврат 13% от суммы внесенных средств. Но не разово 15 600 рублей, а до 52 тысяч. И так в течении 3-х лет (в сумме получая 156 тысяч рублей на руки). Правда и средства будут заморожены на этот же срок.

Главное достоинство ИСЖ — это невозможность конфискации средств, наложение судебных арестов или «дележке» имущества при разводе. Для отдельных категорий — это будет наверное очень интересно.

В иных случаях полис ИСЖ не представляет никакого интереса. Если конечно вы умеете считать свои деньги.

Удачных инвестиций!

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

  • война;
  • медицина;
  • религия;
  • криминал;
  • и страхование……

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти. Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Прибыль полученная от самостоятельного инвестирования на фондовом рынке составила 100 тысяч рублей или 10% от капитала. С этого придется заплатить 13%.

В итоге чистая прибыль уменьшится до 87 тысяч рублей или 8,7%.

В случае с ИСЖ при аналогичном размере капитала и прибыли, 13% ставкой будет облагаться только 3% прибыли. Налог составит 3 900 рублей.

В итоге чистая прибыль после уплаты налога составит 96,100 или 9,61%.

Такое небольшое послабление позволит увеличить доходность сразу на 10%.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Получаем, что ИСЖ очень привлекательный продукт. Просто конфетка, завернутая в золотую обертку. Так и хочется прямо сейчас собрать все деньги и купить себе полис.

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ!!!!

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh.html
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh-podrobnyiy-obzor.html
  • https://invlab.ru/investicii/zaschita-investicii-isj/
  • https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий