Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

 

Своевременный расчёт досрочного погашения ипотеки позволит понять, каких расходов ожидать в ближайшее время. Надо помнить, что некоторые организации взимают штрафы за подобные действия. Другие сложности тоже изучаются заранее. Расширенный кредитный калькулятор с досрочным погашением и другими дополнительными параметрами для наиболее детального расчета.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Частичное досрочное погашение

При внесении большей суммы, чем ежемесячный платеж, проценты пересчитываются, а банк создает новый график платежей. Это называется частичное досрочное погашение. При этом вы сможете выбрать, что для вас комфортнее: снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок выплат.

Банк не заинтересован отпускать платежеспособных клиентов, поэтому для него выгоднее предложить первый вариант. Вам это подойдет в том случае, если хотите снизить свою кредитную нагрузку и направить свободные средства на другие потребности. Сокращать срок стоит в том случае, если вы уверены в своих высоких доходах, а ипотека связывает вам руки.

Делать частичное досрочное погашение выгодно, благодаря этому вы сократите переплату по кредиту. Сумма основного долга в таком случае выплачивается быстрее, следовательно, и процентов будет начислено меньше.

Пример расчета

Давайте разберемся на примере. Произвести расчеты можно с помощью калькулятора, учитывающего досрочное погашение. Допустим, вы взяли ипотеку на 2 500 000 рублей под 12,5% годовых на 15 лет. При погашении по графику переплата составит 3 046 672 рубля.

Если спустя 2 года выплат, вы накопили и решили внести 500 000 рублей, то при сокращении срока вы погасите ипотеку на 4 года и 11 месяцев раньше. Вы сэкономите 1 302 991 рублей на процентах.

Если вы внесете 500 000 рублей и выберете уменьшение платежа, то ваш ежемесячный платеж снизится с 30813,05 рубля до 24283,52 рубля, а экономия составит 506 569,33 рубля.

Выгода очевидна. Однако во втором варианте вы также снизите свою кредитную нагрузку.

Есть еще один вариант. Вы можете выбрать сокращение срока платежа, но ежемесячно вносить прежнюю сумму. В этом случае переплата будет практически такой же, как и при сокращении срока (1 150 369,54 рубля).

Однако у этого варианта есть несомненные преимущества:

  1. Вы все равно сможете рассчитаться с ипотекой раньше срока, потому что ежемесячный платеж с каждым месяцем будет становиться все меньше.
  2. Если ваш доход снизится, или у вас будут непредвиденные траты, то можно платить ту ежемесячную сумму, которая прописана у вас в новом графике платежей.

Сокращение переплаты при дифференцированных и аннуитетных платежах

Выплату кредита принято осуществлять регулярно каждый месяц. Наиболее популярны 2 варианта расчета суммы взносов: дифференцированный и аннуитетный.

При дифференцированных платежах выплата задолженности происходит равными частями. К ней добавляются начисленные проценты. Постепенно сумма основного долга уменьшается, следовательно, проценты и ежемесячный платеж снижаются.

При аннуитетных платежах вы на протяжении всего срока кредитования вносите одинаковые суммы каждый месяц. Первоначально основная часть взноса идет на погашение процентов, и лишь малая уменьшает тело кредита. Со временем ситуация меняется, и к концу ипотеки доля процентов в ежемесячном платеже будет минимальной.

Возьмем ипотеку на 2 500 000 рублей под 12,5% годовых на 15 лет. Если мы решим через 24 месяца после оформления кредита внести 500 000 рублей, то ситуация изменится следующим образом:

  • при дифференцированных платежах частичное преждевременное погашение поможет сэкономить 403 610,14 рубля;
  • при аннуитетных платежах такая же операция сократит переплату на 506 569,33 рубля.

На первый взгляд, аннуитетная система расчетов лучше. Однако есть большая разница в общей переплате по ипотеке — 3 046 672,07 рубля при аннуитете, против 2 356 820,41 рубля при дифференциальных платежах.

Также прочитайте: Как быстрее и выгоднее выплатить ипотеку раньше срока + советы по погашению

Правила досрочного погашения ипотечного кредита

Из наблюдений финансовых специалистов следует, что в среднем 70% кредитов, оформленных на физических лиц, погашаются досрочно. Также из анализа видно, что 60 % клиентов банков, подписавших договор ипотеки, возвращают заемщику деньги раньше срока.

Из результатов наблюдений психологов досрочное погашение долга носит положительный эмоциональный характер. Организм человека получает стресс от резкого снижения психологической нагрузки.

Человек освобождается от «чувства обязательства» перед кредитором. Также у него исчезает боязнь, что все заработанные деньги вместе с жильем будут забраны банком в случае невозможности выполнения обязательств.

Механизм, как это технически выполняется, раскрыт в этой статье.

Что это такое

Досрочный возврат денег, взятых в долг на покупку жилья, хранит много нюансов. Их необходимо детально изучить перед обращением к кредиторам.

Важно помнить, что выполнение обязательств перед банком раньше срока снимет нагрузку на семейный бюджет и сделает заемщика полноправным собственником жилья.

Для наличия такой возможности нужно перед подписанием договора по ипотеке решить вопрос о возможности такого действия без штрафных последствий.

То есть, в процессе изучения условий соглашения требуется сразу обратить внимание на норму досрочного полного возврата долга.

Важно!

При частичном досрочном погашении долга также могут возникнуть вопросы. Такой процесс может полностью поломать график выплат по ипотеке. Плохо это будет или хорошо, зависит от выбранных условий кредитования.

Если используется классический вариант условий, то частичный возврат долга раньше графика снизит последующие взносы. Произойдет это за счет снижения процента и срока выполнения обязательств.

Если подписано соглашение с аннуитетной схемой, то уменьшается только срок возврата долга, а месячные платежи останутся на прежнем уровне. Но, здесь можно рассматривать и другие варианты. Их нужно обговаривать, перед тем как ставить подпись.

Условия и правила расчета

Каждый банк предлагает своим потенциальным клиентам онлайн-калькуляторы для самостоятельного расчета помесячного возврата долга по ипотеке или другому кредиту.

Однако знание специальных формул поможет разобраться с механизмом досрочного выполнения обязательств перед кредиторами.

Уменьшение суммы

Ежемесячная выплата с условием, чем меньше сумма долга, тем меньше начисление процентов, считается по формуле:

X=S/N

Где:

  • N – это количество месячных периодов погашения долга;
  • S – остаток долга.

 Изменение срока

Аннуитетная схема требует некоторых познаний в математике. Ежемесячный платеж состоит из двух составляющих. Это общая сумма долга и начисленные проценты.

Формула для расчета имеет вид:

Ежемесячный долг = общая сумма*(i*((1+i)ˣ/((1+i)ˣ — 1))

Где:

  • i – месячное начисление процентной ставки (годовая/100/12);
  • n – количество месяцев по кредитному договору.

Указанные формулы помогут определить ошибку в работе онлайн – калькулятора. Также они помогут определиться с условиями досрочного возврата денег.

Различные схемы выплат

Финансовые учреждения предлагают два пути погашения ипотеки:

  • 1-й путь – уменьшение периода возврата денег;
  • 2-й путь – снижение ежемесячных обязательных платежей.

Если сделать самостоятельно подсчет, то аннуитетные условия выглядят менее привлекательно, так как каждый месяц получается приличная ставка.

Классическая схема ипотеки во многом похожа на стандартный заем. Поэтому лучше попробовать поработать с дифференциальными условиями. Подтверждение данного факта доказывается простыми расчетами.

Для досрочного погашения долга можно применить один из методов:

  • При помощи материнского капитала – сумма денег, выдаваемая при рождении второго ребенка в семье в виде оформленного сертификата на улучшение условий проживания и погашения долга по ипотеке. Данный документ нельзя обналичить.
  • С помощью получения потребительского кредита – относится не к самому выгодному методу. Данный вариант приемлем, когда необходимо перевести жилье из статуса залога в статус собственности.
  • Рефинансирование долга – оформление ипотеки на более выгодных условиях в ином финансовом учреждении. Пользоваться таким методом выгодно, когда другой банк предлагает меньшую процентную ставку.

Дифференцированные

Исходные данные: размер ипотеки равен 2 млн. рублей; срок выплаты равен 10 лет; процентная ставка равна 12%.

Расчет:

  1. регулярный платеж будет составлять 16666 рублей;
  2. изменяема часть (ежемесячные проценты) – 2000000*12/100*120=2000 рублей, где 120 – количество месяцев.

Для подсчета платежа на следующий месяц нужно взять остаток ипотеки, процентную ставку и сколько осталось платить за кредит. Формула используется та же. Чем больше будет платеж за текущий месяц, тем меньше денег придется платить в последующем периоде, и так до полного возврата денег.

Аннуитентные

Исходные данные: размер ипотеки равен 1 млн. рублей; срок выплаты равен 10 лет; процентная ставка равна 12%.

Расчет:

  1. количество месяцев – 10*12=120 месяцев;
  2. с учетом процентной ставки 12% в год – 12/100/120=0,01 в месяц;
  3. месячная выплата – 1000000*(0,01*((1+0,01)120))/(((1+0,01)120-1=14347 рублей.

Как видно из расчетов по второй схеме придется платить меньше. Но, полученный результат будет одинаковый каждый месяц по сравнению с первым вариантом, где ежемесячные платежи буду уменьшаться в зависимости от размера взноса.

Какой вариант выгоднее

На практике применяют два пути погашения ипотечного кредита, в зависимости от желания клиента:

  • уменьшения срока выполнения долговых обязательств;
  • уменьшение размера обязательных ежемесячных выплат.

Клиентам обычно трудно выбрать, на каком варианте остановится, и какие условия принять.

Если произвести расчеты по указанным методикам и детально проанализировать результаты, то получится сумма переплаты по двум схемам одинаковая.

Но, несмотря на это, эксперты советуют оформлять ипотеку по условиям второго пути – уменьшение размера обязательных ежемесячных платежей. Они акцентируют внимание на уменьшение нагрузки на бюджет семьи.

Чтобы закрыть кредит на жилье необходимо выполнить следующие действия:

  • Сообщить финансовому учреждению за 30 дней до внесения следующего обязательного платежа о желании полностью закрыть кредит. Для этого потребуется написать письменное обращение на бланке специальной формы.
  • Внесение оставшегося долга на счет банка в назначенное время.
  • При частичном возврате кредита сотрудники банка разработают новый график погашения долга. Если клиент принес всю сумму денег, то он вправе потребовать от сотрудников банка справку о полном расчете. В некоторых финансовых учреждениях выдача такого документа относится к платной услуге.

Ограничения

Всем понятно, что досрочный возврат ипотеки маловыгодный банку.

Клиентам кредитного учреждения необходимо знать, что с 1 января 2012 года отменены такие ограничения при досрочном расчете с долгами по ипотеке:

  1. определение обязательной минимальной суммы досрочной выплаты;
  2. штрафные проценты при преждевременном возврате долга;
  3. замороженный период времени, когда нельзя гасить преждевременно кредит.

Если в соглашении прописано хоть одно из перечисленных условий, то банк нарушает статью 809 и 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

За досрочный возврат ипотеки банк может назначить комиссионный процент за дополнительную услугу, например, создание нового графика обязательных ежемесячных выплат. Также могут потребовать выполнять дополнительные регламентные условности при оформлении письменного обращения.

Например, установить, что заявление должно поступить в строго назначенное время к конкретно указанному специалисту. Если заемщик не может принести самостоятельно документ в назначенное время, или не может из-за очереди попасть вовремя к назначенному сотруднику, то время внесения денег переносится.

Кроме этого, не все банковские учреждения соглашаются на перерасчет графика погашения ипотеки при частичном возврате денег. Постоянно оттягивают эту процедуру.

О правилах осуществления возврата долга по ипотечному кредиту ранее назначенного срока рассказано в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-18-46 (Москва)

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник:

Фото 1

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажмите «Сохранить расчет«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки позволяет сократить расходы на уплату процентов за пользование кредитом банку в случае, если финансовое положение заемщика стало более устойчивым. Для того чтобы увидеть, как сократятся платежи в случае частичного погашения кредита, можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения ипотеки.

Удобство сервиса

Данный сервис позволяет сформировать четкий план при внесении периодических платежей. В нем учитываются:

  • тип платежей по ипотеке;
  • ее сроки;
  • процентная ставка;
  • комиссионные сборы;
  • страховки, если таковые присутствуют.

Последние не влияют на ежемесячную сумму платежей, но увеличивают расходы при оформлении ипотеки. Кредитный калькулятор может учитывать возможность уменьшения величины ежемесячной суммы выплат или срока кредита при аннуитетных платежах. В последнем случае они не уменьшаются в размере, а сокращается продолжительность их выплат.

Воспользоваться калькулятором можно не только при наличии уже имеющегося кредита, но и на стадии его планирования.

Зная процентную ставку выбранного банка, всегда можно рассчитать, в какую сумму обойдется ипотека, если гасить ее досрочно, особенно с привлечением средств материнского капитала.

Например, в банке Открытие кредит на сумму 1 млн в новостройке можно выплачивать от 5 до 30 лет. В первом случае ежемесячный платеж составит 22600, во втором — 9900 рублей.

Как работает калькулятор

Достаточно заполнить ячейки, внеся в них информацию по своему кредиту, после чего нажать на кнопку «Рассчитать». В результате заемщик получает график платежей в соответствии с заданными им параметрами досрочного погашения.

Формат позволяет сравнить результаты при сокращении срока кредита или уменьшения его величины и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Результат может быть представлен в виде таблицы или графика, в которых отражены новые ежемесячные платежи в случае частичного погашения долга.

Источник:

Выгодно или нет платить ипотечный кредит досрочно

В первую очередь банковский заемщик должен задумываться над таким вопросом, насколько ему выгодно платить ипотеку досрочно. Хотя ответ на данный вопрос очевиден, чем быстрее заемщик выплачивает по кредиту, тем меньше он переплатит банку, ведь проценты по займу начисляются за каждый месяц пользования заемными средствами, соответственно, чем быстрее заемщик погасить основной долг, тем меньше вознаграждение ему придется заплатить в итоге.

Но у данного вопроса есть и другая сторона, ведь 90% ипотечных кредитов банки рассчитывают по аннуитетной системе расчета, если коротко говорить о данной системе, то в начале срока в большинстве своем заемщики платят проценты банку, а затем только основной долг. Соответственно по происшествию примерно половины срока действия договора при самостоятельном расчете досрочного погашения заемщик обнаружит, что сумма его основного долга существенно не изменилась.

В данном случае стоит учитывать, что банк не имеет права взыскать излишне начисленные проценты за пользование деньгами за тот срок, когда фактически заемщик займом не пользовался, соответственно, если досрочное погашение кредита планируется ближе к окончанию срока действия кредитного договора, банк в обязательном порядке должен пересчитать излишне начисленные проценты.

Обратите внимание, что отказ от возврата излишне уплаченных процентов банком противоречит статье 809 ГК РФ.

Фото 2

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

Многие заемщики стремятся делать частичное досрочное погашение ипотеки.

Кредиты на покупку жилья помогли многим людям въехать в собственную квартиру или дом.  Однако крупный долгосрочный заем, в том числе ипотека с государственной поддержкой и ипотека без первоначального взноса — довольно тяжелое бремя.

Поэтому стоит погасить вначале как можно большую часть тела кредита.

Содержание

  • Правовые основы
  • Варианты досрочного погашения ипотеки
  • Примеры расчетов

Как изменится платеж или срок кредита после внесения средств раньше срока?

На что пойдут деньги — на погашение процентов или основного долга?

Когда выгоднее вносить деньги? Это далеко не полный перечень вопросов, волнующих заемщиков при досрочном гашении.

Правовые основы

Возможность досрочного взноса на частичное погашение ипотеки предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

Данной нормой разрешен полный или частичный возврат потребительского кредита (к примеру, ипотека в Сбербанке) раньше срока при предупреждении кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения.

Договором может быть предусмотрен более короткий период уведомления.

Сложившаяся практика показывает, что банки редко используют данную предупредительную меру полностью.

Важно!

Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса устанавливает обязанность начисления процентов по кредиту до дня возврата займа или его части.

На основании изложенных норм, сформулируем основные правила досрочного погашения жилищных кредитов:

  • банк не может отказать заемщику в досрочном гашении ипотеки;
  • максимальный срок предупреждения кредитора — 30 дней до предполагаемого взноса;
  • проценты по займу должны быть пересчитаны, исходя из реальных сроков возврата.

Любое положение кредитного договора, противоречащее этим принципам, ничтожно.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Законодательные нормы позволяют кредитным учреждениям ставить разные условия досрочных взносов.

Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.

В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных.

Уведомления банка о досрочном гашении

Банки могут требовать от плательщика предупреждения о досрочном гашении за определенный период. Он не может быть больше 30 дней.

Однако внутри этого периода возможны разные варианты:

  • за день;
  • за три дня;
  • за неделю;
  • за 15 дней и т. д.

Большинство ведущих банков розничного кредитования на фоне высокой конкуренции за клиентов предлагают довольно лояльные условия досрочного гашения.

Например, через Сбербанк-онлайн уведомление можно подать за день до взноса средств.

При подаче заявки в офисе СБ РФ расчет можно осуществить день в день.

В ВТБ 24 о внеплановом взносе нужно предупредить за 1 день.

Учитывая возможность гашения кредита в любой рабочий день, клиент может получить более значимую экономию средств, чем при предупреждении за месяц и гашении в дату платежа.

Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.

Например, обязательную подачу бумажного заявления требует ВТБ24, хотя у этой организации также есть система «Банк-клиент онлайн«.

Для клиента этот способ имеет массу неудобств. Ипотека берется на длительный период.

За время ее выплаты клиент может переехать в другое место жительства и даже другую страну.

Совет!

Зачастую офисы не принимают заявления на внеплановый взнос по ипотеке, выданной в другом отделении.

В результате, приходится искать доверенное лицо, согласное завозить документы, выписывать на него доверенность, каждый раз договариваться на посещение банка.

Полную форму заявления-обязательства о ЧДП ипотеки в ВТБ24 можно скачать здесь.

Подача заявки на частичное досрочное погашение ипотеки в онлайн-кабинете значительно экономит время и более востребовано заемщиками.

Ограничениями данного варианта являются: отсутствие соответствующего функционала в интернет-банкинге многих финансовых организаций и отказ клиентов от дистанционного обслуживания в силу разных причин.

Лидером в онлайн-обслуживании является Тинькофф банк, который все взаимодействие фининститута с клиентом осуществляет дистанционно.

Некоторым финансовым организациям достаточно телефонного предупреждения о досрочке.

Недостатком таких взаимоотношений является отсутствие у банка доказательств выраженного желания клиента на случай конфликтов.

Поэтому данный вариант сейчас встречается очень редко.

Самым удобным для заемщика является внесение денег без предупреждения.

Условием возможности такого погашения является выделенный счет для взносов по ипотеке.

День зачисления средств в счет погашения ссуды

Возможные варианты:

  • в любой рабочий день;
  • в день гашения ссуды по графику платежей.

Очевидные преимущества оплаты в любой рабочий день — экономия на процентах от даты реального платежа до дня по графику.

Выгода появляется, если сумма досрочного платежа превышает сумму начисленных процентов на день оплаты.

При меньшем размере взноса, гасятся только проценты, сумма основного долга не меняется, месячная стоимость кредита не пересчитывается.
Внимание!

Клиенту следует учитывать, что на день внесения средств проценты считаются только за прошедший период.

Если взнос оформлен до даты, установленной по графику платежей, за оставшийся период будут начислены проценты, которые нужно внести в назначенный день.

Оплатить кредит нужно даже в том случае, если досрочный платеж больше утвержденного ежемесячного платежа.

Этой проблемы не существует, если внеплановые взносы гасятся в строго установленный графиком день.

Клиенту порой не просто разобраться, как заполнить заявление на ЧДП, если форма документа требует разбивки взноса на сумму процентов и основного долга.

Помочь при расчетах могут онлайн-калькуляторы кредитов. Например, такой.

При вносе досрочки в установленный графиком день, вся сумма сверх плана идет на уменьшение основного долга.

Период предупреждения банка и момент зачисления средств следует учитывать при продаже залоговой квартиры.

Длительный срок для уведомления и гашение в строго определенный день могут значительно затянуть сделку и отпугнуть покупателей.

Направление средств

Частичное досрочное погашение ипотеки может быть направлено на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

Варианты распределения средств могут быть ограничены кредитным договором.

Например, Сбербанк после добровольного взноса уменьшает ежемесячную необходимую сумму для выплаты.

Снижение срока договором не предусмотрено. Абсолют Банк напротив, по умолчанию уменьшает период кредитования.

Выбор уменьшения платежа доступен при сумме погасительного взноса от 30 000 руб.

Примеры расчетов

Согласно графику платежей, заемщик выплачивает ипотеку каждый месяц 20 числа по 30 000 рублей из расчета 12% годовых.

Оформлен кредит 20 апреля 2019 года на 10 лет в размере 2 000 000 рублей.

Согласно онлайн-калькулятору, ежемесячный платеж составил 28 694,19 р.

По теме: Что подарить на свадьбу если нет денег

Рассчитаем выгоду при досрочном гашении ипотеки в размере 100 000 р. 06 мая 2019 года.

Количество дней в периодах:

Источник:


Этапы прохождения процедуры

Чтобы оплатить обычные кредиты, достаточно внести просто больше средств, чем обычно. Процесс расплаты по ипотеке отличается особенностями. Вопрос решается следующими действиями:

  1. Сообщение банку о том, что будет проведено частичное или досрочное погашение долга. Для этого пишется заявление.
  2. Внесение денег в кассах. Иногда можно выбирать и другие способы.
  3. Последним клиенту передают новый график. Остаётся подписать его.

Заявление пишется только при обращении к тому же офису, где оформлялся первоначальный договор.

Расчет досрочной суммы ипотечного кредита по дифференцированной системе

Сегодня такое случается довольно редко, но все же банки выдают ипотечные кредиты по дифференцированной системе. Что это значит? Сумма ежемесячного платежа уменьшается по мере возврата кредита, то есть проценты рассчитываются за каждый месяц пользования заемными средствами, соответственно, с уменьшением суммы основного долга размер процентов уменьшается. Если вы внимательно посмотрите на график платежей, то поймете, что каждый месяц в счет погашения вносите одну и ту же сумму.

В данном случае посчитать досрочное погашение будет просто, для этого возьмите график ежемесячных платежей и посчитайте общую сумму задолженности за оставшиеся периода по кредиту. Полученное значение и будет сумма для досрочного погашения ипотечного кредита. В данном случае вы должны действовать следующим образом: для начала напишите заявление для досрочного погашения кредита в банк, а затем в указанную дату внесите сумму на кредитный счет.

Правда, стоит учитывать тот факт, что сумму для досрочного погашения кредита должен назначить банковский специалист, который производят расчеты с помощью специального калькулятора. В противном случае, вы рискуете не доплатить малую часть вашего кредита, что в будущем может привести к образованию у вас просроченной задолженности перед банком. Кроме всего прочего, обязательно стоит погашать кредит досрочно только после написания заявления, в противном случае, деньги будут лежать на кредитном счету, а банк в назначенный день списывать размер ежемесячного платежа.

Фото 3

Досрочный возврат ипотеки

Жилищный заём — это крупный кредит, продолжительность которого может доходить до тридцати лет. Всё это время заёмщик подвергается сильному психологическому давлению. В случае потери работы и возникновения форс-мажорных обстоятельств человек остаётся один на один с миллионным долгом. Постоянный стресс испытывает не только контрагент банка, но и созаёмщики, которые несут солидарную ответственность за своевременный возврат задолженности.

Контрагенты Сбербанка стремятся найти дополнительные источники дохода (вторая работа, ценные бумаги, авторские гонорары и др.), которые дадут возможность досрочно вернуть ссуду. Расчёты, сделанные с помощью калькулятора досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, показывают, что ранний возврат кредита даёт возможность значительно снизить стоимость заёмных денег.

Внеплановое погашение обязательств осуществляется без предварительного уведомления сотрудников Сбербанка. Заёмщик обязан составить заявление и отнести его в офис кредитной организации. В документе указывается сумма и реквизиты счёта, с которого будут перечисляться деньги (на счёте должно быть необходимое количество средств).

Объём досрочного платежа не ограничен. Проценты при досрочном погашении платятся за фактическое время пользования ссудой. Комиссия за зачисление средств не взимается. Дата исполнения заявления может приходиться как на рабочий, так и на выходной день. Допускается неполное досрочное погашение ипотеки. Оно осуществляется за счёт сокращения размера аннуитета или уменьшения срока кредита.

Пользователи системы Сбербанк Онлайн вносят деньги на счёт в дистанционном режиме. Для этого нужно войти в свой аккаунт и активировать профильную функцию. Далее необходимо включить программный калькулятор и определить размер платежа. После того как ипотека будет полностью погашена, заёмщику предстоит взять бумагу об отсутствии задолженности. Далее необходимо закрыть ипотечный счёт и снять обременение с залогового жилья.

Если заёмщик решил произвести частичное досрочное закрытие ипотеки, то он может столкнуться с определёнными затруднениями при определении объёма аннуитета. Для решения этой проблемы он может использовать финансовое приложение «Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка».

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки, то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

Особенности ипотечного кредита

Возможность досрочного погашения долга по ипотеке напрямую зависит от того, какая система кредитования была применена именно в вашем случае. Дело в том, что в настоящее время может быть использован один из вариантов:

  • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. К минусам такого способа расчетов можно отнести то, что первое время (а при ипотеке это первые несколько лет) клиент практически не погашает сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Эта схема ипотечного кредитования очень выгодна для кредитных организаций, так как позволяет банку получить максимальную прибыль и свести к минимуму риски;
  • дифференцированные платежи. Эта схема предусматривает внесение равного количества процентов и суммы долга, что, несомненно, более выгодно для клиента, однако первое время требует больших затрат. Дело в том, что, так как риски банка возрастают, так же как риск упустить возможность получить полную прибыль, поначалу ежемесячный взнос будет гораздо больше, чем в первом случае. Однако с течением времени, размер платежа будет снижаться и таким образом меньше отягощать семейный бюджет.

Способы досрочного внесения средств

Погасить ипотеку раньше срока также можно двумя способами:

  1. Полностью закрыть сумму долга;
  2. Внести сумму, покрывающую часть основного долга.

При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

Подписывайтесь на наш
канал в Яндекс.Дзен!

Подписаться на канал

При втором варианте гашения, выгодность вложения будет зависеть от того, какой вариант расчетов предусмотрен ипотечным договором должника.

Выгоды должника при досрочном погашении при дифференцированной схеме расчетов

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов.

Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично.

Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга.

Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Таким образом, получается, что в тот период, пока клиент решился на досрочное погашение кредита, он уже выплатил банку такой процент, что в принципе разница, досрочно он будет погашать ипотеку или в срок, будет небольшой.

Однако если должник все же решиться выплатить долг быстрее, то банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

  • клиент оставляет за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
  • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

Страхование долга или имущества

Ипотечные программы практически всегда предусматривают страхование либо самого долга по кредитному договору, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба вида страхования вместе.

В случае если Вы полностью погасили сумму долга, то Вы имеете право требовать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту.
Важно!

Если у Вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то Вы можете досрочно расторгнуть его, с соблюдением условий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата небольшой суммы неустойки или определенной части необходимого страхового взноса).

В любом случае, отказ от страхования или требование пересчитать его стоимость помогает должнику значительно сэкономить.

Гашение путем рефинансирования

Одним из способов изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в другом банке. Клиент имеет право в любой момент обратиться в сторонний банк для того чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях.

Это позволяет изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и наоборот), срок кредитования, процентную ставку и т.д.

Важно понимать, что изменение банка-кредитора не влечет за собой снятия обременения с имущества, то есть квартира из залога в одном банке переходит в залог в другом.

Если Вам нужно снять ипотечное обременение, например, для того чтобы без лишних проблем продать, обменять или подарить квартиру, а сумма основного долга не превышает 1,5 миллиона рублей, то вариантом может быть потребительский кредит. Однако с учетом уже имеющейся ипотеки, взять кредит можно только при условии залога другого имущества (например, дорогостоящего автомобиля) или поручительства третьих лиц.

Порядок досрочного внесения средств

  1. Для досрочного внесения необходимо уведомить банк о планируемом платеже. Обычно срок для рассмотрения такого заявления составляет 30 календарных дней. Для того чтобы не попасть впросак, лучше заведомо обратиться в банк и уточнить;
  2. В запланированный день Вам нужно явиться в банк и внести указанную в заявлении сумму, переоформить документы. Так, если Вы оплачиваете ипотеку досрочно, то необходимо будет составить новый график платежей или пересчитать положенные к уплате суммы. Если же Вы полностью закрыли ипотеку, то не поленитесь затребовать справку о прекращении обязательств и расторжении договора. Оформление такой справки может занять несколько дней или даже стоить некоторую сумму, но, впоследствии, поможет избежать многих трудностей. 
  3. Все, средства внесены, теперь Вы либо собственник недвижимости, либо еще на один шаг ближе к этому.

Обратите внимание!

  1. Порядок досрочного внесения денежных средств рассматривается на стадии заключения ипотечного соглашения и клиенту может предлагаться несколько вариантов. Внимательно ознакомьтесь с ними и выберите наиболее приемлемый для Вас. 
  2. В соответствии с изменениями, внесенными в ст. 809 и 810 ГК РФ, банки больше НЕ ИМЕЮТ права штрафовать, взыскивать неустойки, а также препятствовать заемщику в досрочном погашении займа. При этом проценты могут быть начислены только до дня фактического использования кредита должником.
  3. Внимательно читайте пункт об ответственности сторон и досрочном погашении кредита. Там могут предусматриваться штрафы за невнесение заемщиком излишней суммы в указанный в заявлении срок или устанавливается минимальная сумма, допустимая для досрочного внесения и т.п.

Источник:

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html
  • http://postcard-money.com/kak-rasschitat-dosrochnoe-pogashenie-po-ipoteke.html
  • http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kak-rasschitat-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html
  • https://posobie.help/kredit/pogashen/raschyot-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki.html
  • https://s-ipoteka.info/info/kalkulyator-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki-v-sberbanke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий