Как уменьшить коэффициент в осаго

 

Как можно понизить уровень КБМ по полису ОСАГО законными способами. Что делать при увеличении КБМ и снижении класса водителя. При оформлении страхового полиса ОСАГО обычно автовладельцы делятся на два типа. Одни оформляют самый дорогой пакет, чтобы максимально обеспечить себе

Как сэкономить на покупке ОСАГО?

Рассмотрим оставшиеся коэффициенты по порядку:

ТБ - базовый страховой тариф

Базовый страховой тариф зависит от типа транспортного средства и может изменяться в небольших пределах.

Например, для автомобилей категории B он составляет 2 746 - 4 942 рублей (кроме случая использования автомобиля в такси).

Размер базового страхового тарифа устанавливается каждой страховой компанией. Чтобы сэкономить на покупке ОСАГО, рекомендую обзвонить несколько страховых и уточнить, какую величину базового тарифа они выбрали. Полис будет дешевле там, где ниже базовый страховой тариф.

Примечание. Страховые компании имеют возможность изменять базовый тариф в указанном коридоре по собственной инициативе. То есть, если Вы выбрали фирму, где самая дешевая страховка ОСАГО в 2019 году, то это не значит, что в следующем году ситуация останется такой же. Т.е. поиск придется провести заново.

К сожалению, в 2019 году большинство страховщиков выбрало максимальную базовую ставку в пределах коридора. Хотя еще несколько лет назад конкуренция была острее и можно было действительно сэкономить на базовом тарифе ТБ.

КТ - коэффициент территории

Величина коэффициента территории зависит исключительно от места регистрации владельца транспортного средства, т.е. от населенного пункта. Причем размер коэффициента может отличаться в разы для расположенных в непосредственной близости городов.

Например, коэффициент для Рязани 1,4, а для любого другого населенного пункта области - 0,9. Т.е. проживая в небольшой деревеньке на окраине Рязани, можно в итоге платить за страховку в 1,4/0,9 = 1,55 раза меньше. При этом, естественно, не учитывается тот факт, что владелец из описанной выше деревеньки может ежедневно ездить на работу и за покупками в сам город.

Еще один пример. Коэффициент для Москвы - 2, а для небольших населенных пунктов республики Бурятия - 0,6, т.е. разница составляет 2/0,6 = 3,33 раза. Естественно, если выполнить пересчет на рубли для конкретного транспортного средства, разница может составить порядка 10 000 рублей. А возможно и больше.

Рассмотрим варианты использования коэффициента КТ в собственную пользу. Полагаю, что переезд из центра Москвы в республику Бурятия в Ваши планы пока что не входит, поэтому рассмотрим более простой способ.

Заключается он в выборе человека, на которого будет оформлено транспортное средство. Довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда автомобиль покупается для использования членами одной семьи, причем муж и жена прописаны (зарегистрированы) в разных местах.

В этом случае имеет смысл заранее выяснить коэффициенты КТ для каждого из родственников, чтобы купить и зарегистрировать машину на того, чей коэффициент имеет меньшее значение.

Рассмотрим недостатки данного способа:

  • Вариант имеет смысл использовать только в том случае, если между членами семьи имеют место доверительные отношения. К сожалению, недобросовестный родственник может впоследствии потребовать автомобиль, который оформлен на него.
  • Возможные проблемы в случае смерти родственника, т.к. доверенность на управление транспортным средством автоматически аннулируется, а законные наследники могут вступить в наследство только через 6 месяцев. Т.е. во-первых, автомобиль невозможно использовать в течение 6 месяцев, а во-вторых, наследники могут отказаться возвращать его.

Несмотря на перечисленные недостатки разница в несколько тысяч рублей может оказаться более весомым преимуществом.

КБМ - коэффициент безаварийного вождения

В 2019 году безаварийной коэффициент водителя зависит от того, были ли у этого водителя страховые случаи в прошлых страховых периодах. Определяется он по следующей таблице:

Рассмотрим, как работает данная таблица.

При первой покупке полиса ОСАГО любому водителю присваивается КБМ=1. Если за следующий страховой период по вине водителя не произошло ни одного ДТП, то его коэффициент уменьшается на 0,05. Т.е. при безаварийной езде коэффициент КБМ становится все меньше и меньше.

Если же по вине водителя, например, с КБМ 0,85, происходит одно ДТП, то в соответствии с таблицей на следующий год его КБМ станет равен 0,95. Соответственно возрастет и стоимость страховки.

Кроме того, если водитель не был вписан ни в один полис ОСАГО после 1 апреля 2019 года, ему снова присваивается КБМ 1.

Обратите внимание, что 1 ДТП по Вашей вине в самый первый год вождения, будет влиять на стоимость полиса ОСАГО в последующие 14 лет! Пусть и по чуть-чуть, но платить придется больше.

Итак, каким образом можно повлиять на коэффициент КБМ? Естественно, уменьшить его магическим способом до минимальной величины не удастся. Однако Вы можете избежать его увеличения в некоторых случаях. Речь идет о мелких ДТП, в которых автомобилям нанесены незначительные повреждения.

Например, если Вы слегка задели корпус зеркала заднего вида у автомобиля соседа на парковке, то оформлять происшествие в виде ДТП Вам будет очень невыгодно.

Гораздо проще договориться с соседом и выплатить ему 500-1000 рублей на полироль для устранения царапин, чем в течение нескольких часов дожидаться ГИБДД, потом в течение нескольких дней мотаться по страховым, а затем в течение 14 лет платить за страховку увеличенную сумму. Тем более, что ПДД в настоящее время разрешают разобраться на месте.

Думаю, суть идеи Вам понятна. За очень мелкие ДТП намного выгоднее заплатить на месте, чем обращаться в страховую.

Еще одна ситуация, которую нельзя обходить стороной. Речь идет о порядке увеличения коэффициента КБМ. Обратите внимание, что если страховой полис предусматривает допуск к управлению без ограничения количества лиц, то коэффициент КБМ увеличивается только для владельца автомобиля. Если же полис заключен с указанием списка лиц, допущенных к управлению, то коэффициент в следующем году увеличивается у всех.

Рассмотрим пример, относящийся к предыдущему абзацу. Пусть Вам необходимо вписать в полис себя, Вашу жену, брата и сестру. При этом все указанные лица получили водительские удостоверения 2 года и 1 день назад, и возраст у всех 21 год и 1 день. Т.е. стаж всех водителей меньше 3 лет, возраст меньше 22, КБМ всех водителей - 1. В данном примере стоимость открытого полиса и стоимость полиса с перечислением полного списка лиц будет одинаковой.

Менеджер страховой компании, естественно, предложит Вам купить открытый полис (на всякий случай). Однако, обратите внимание, что если в описанной ситуации купить открытый полис, то через год КБМ уменьшится не у всех водителей, а только у владельца транспортного средства.

При этом через год возраст всех водителей превысит 22 года, а стаж - 3 года, поэтому повторная покупка открытого полиса потеряет смысл, т.к. его стоимость будет на 80 процентов выше. Однако поскольку КБМ владельца уменьшится до 0,95, а КБМ остальных водителей останутся в значении 1, за страховку придется платить больше на 5 процентов. Причем лишние 5 процентов придется платить до тех пор, пока у всех водителей КБМ не уменьшится до 0,5, т.е. на протяжении 11 лет.

Итак, не покупайте открытую страховку, если в этом нет особой необходимости. Это следует запомнить.

Кроме того, можно использовать уменьшение КБМ водителя в свою пользу.

Например, Вы и Ваш друг одновременно получили водительские удостоверения, однако у друга машина уже есть, а у Вас она появится только через пару лет. В этом случае попросите друга вписать Вас в его полис. В данном случае друг ничего не потеряет, а Ваш КБМ будет уменьшаться вместе с мастерством друга.

Более подробная информация про коэффициент КБМ и связанные с ним проблемы, приведена в статье:

Коэффициент бонус-малус КБМ

КВС - коэффициент возраста и стажа

Коэффициент возраста и стажа определяется по следующей таблице:

На Ваш возраст, естественно, Вам повлиять не удастся, а вот стаж в некоторых случаях можно увеличить. Речь идет о том, что водительское удостоверение в любом случае лучше получить сразу же после 18-го дня рождения, начав обучение еще в 17 лет. Более подробно ситуация рассмотрена в статье "Когда лучше начать учиться в автошколе?".

Однако поскольку Вы читаете данную статью, то права у Вас скорее всего есть и этот способ не подходит. Тем не менее Вы можете использовать эту информацию в будущем, когда права будут получать Ваши дети или внуки. Можете отвести их в автошколу пораньше (в 17 лет), чтобы впоследствии сэкономить на стоимости ОСАГО.

КО - коэффициент открытого полиса

Величина этого коэффициента зависит от того, ограничено ли число лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если число лиц не ограничено - коэффициент равен 1,87, а если ограничено - 1.

Выше речь уже шла о том, что лучше не использовать открытый полис ОСАГО, если в этом нет острой необходимости. Во-первых, он дороже, а во-вторых, он еще и не уменьшает коэффициенты КБМ для дополнительных водителей.

КС - коэффициент периода использования

Этот коэффициент зависит от того, на протяжении какого периода в течение года будет использоваться транспортное средство. Коэффициент вычисляется по следующей таблице:

Замечу, что зависимость здесь нелинейная, т.е. даже если Вы будете пользоваться автомобилем лишь полгода, платить Вам придется далеко не половину от начальной стоимости полиса (0,7).

Однако уменьшение периода использования в некоторых случаях может пригодиться для экономии средств.

Например, если Вы на все лето уезжаете на отдых или в командировку и не будете использовать автомобиль, то июнь, июль и август можно исключить из полиса для экономии.

КН - коэффициент нарушений

КН может принимать 2 значения 1 и 1,5. Увеличенный коэффициент применяется в том случае, если в предшествующем страховом периоде водитель допустил одно из следующих нарушений:

  • сообщил заведомо ложные сведения, которые повлияли на стоимость предыдущего полиса ОСАГО (например, назвал неверный возраст или стаж);
  • умышленно содействовал наступлению ДТП, т.е. страхового случая;
  • умышленно нанес вред жизни или здоровью потерпевшего;
  • в момент ДТП водитель находился в состоянии опьянения;
  • водитель не имел права управления транспортным средством (был лишен прав);
  • водитель скрылся с места ДТП;
  • водитель в момент ДТП был не включен в договор ОСАГО того автомобиля, которым он управлял;
  • страховой случай произошел вне периода, в который должен использоваться автомобиль по договору ОСАГО;
  • на момент страхового случая истек срок действия диагностической карты техосмотра (применяется только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей, автомобилей для перевозки опасных грузов).

Естественно, для уменьшения стоимости полиса ОСАГО не следует допускать перечисленных выше нарушений.

Фото 1

Как узнать свой коэффициент

Раньше после продажи автомобиля у каждого автовладельца обнулялся класс безаварийности. Сегодня такая ситуация наблюдается только в том случае, если страхователь не приобретал обязательную защиту в течение целого года.

То есть, класс для данного водителя числится по нему, а не по автомобилю. Это значит, что сведения о безаварийности ведутся на основе водительских прав страхователя. Узнать КБМ бесплатно можно на официальном портале Российского Союза Автостраховщиков (РСА) или непосредственно у вашего страховщика.

Также для этих целей предназначена таблица, которая в зависимости от количества лет страхования показывает класс безаварийности. Конечно, узнать КБМ онлайн, намного проще, но и в автоматизированной системе случаются сбои из-за чего бонус начисляется неправильно.

Главные аспекты

Фото 3

При страховании по ОСАГО водителю каждый год присваивается определенный коэффициент бонус-малус (КБМ), заносимый в базу данных РСА.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

На основании этого показателя меняется действующая для него цена полюса. При безаварийной езде каждый год она будет падать на 5%.

Бывают случаи, когда для водителя в новом полисе был указан неверный КБМ, что означает рост тарифа за страховку.

Причина в том, что он потерял или поменял права, показатель был неверно введен в базу или же из бумажного полиса данные в нее не внесли.

При любом варианте автолюбитель может добиться возвращения надлежащего КБМ, если знает куда обратиться.

Ему требуется направить заявление либо своему страховщику, либо в Центробанк, либо в РСА. Обычно такое обращение дает положительный результат.

Первоначальные данные

ОСАГО — это вид страхового полиса для автомобилистов. Его приобретение владельцем транспортного средства обязательно, поэтому им должен располагать каждый водитель, которому следует брать его с собой в поездку.

Его назначение состоит в том, чтобы застраховать его гражданскую ответственность, которая наступит, если по его вине имело место дорожно-транспортное происшествие.

В этом случае убытки, включая ущерб другой машине или машинам, а также ущерб жизни и здоровью водителя и пассажиров в этом авто будут компенсированы страховой компанией.

Стоит помнить, что данный тип договора ни в каком случае не покрывает ущерб, нанесенный самому водителю.

Полис ОСАГО имеет определенную стоимость по умолчанию. При этом реальная цена, в которую он обойдется автовладельцам, дифференцирована. Она определяется целым рядом факторов, в числе которых КБМ — коэффициент (а также) бонус-малус.

КБМ определяется в соответствии с классом, присваиваемым водителю. Класс по умолчанию — третий. Все младшие классы, второй, первый и, наконец, М, означают наценку на полис.

Все старшие классы, начиная с четвертого и завершая финальным тринадцатым, означают скидку разных размеров.

КБМ для всех водителей требуется при каждом оформлении полиса заносить в базу Российского союза автостраховщиков (РСА.)

Зачем он нужен

КБМ требуется для того, чтобы выразить в стоимости полиса степень риска, который берет на себя компания, страхуя именно данного водителя.

Если на основании данных страхователя определено, что вероятность ДТП для машины, которой он управляет, относительно велика (вследствие неопытности или если была авария, в которой был виноват сам автомобилист), то ему придется заплатить за полис более высокую цену, нежели водителю с более значительным стажем либо не попадавшему в дорожные происшествия по собственной вине.

Ранее с 2003 по 2007 году КБМ определялся для авто, поэтому при его смене он обнулялся. Но с этого времени класс рассчитывается именно для водителя.

В итоге с одной стороны он его сохраняет и если пересаживается на новое авто. С другой же стороны для одного транспортного средство в полис может быть включено сразу несколько коэффициентов для каждого из водителей, вычисленных на основании его собственной истории.

Такой порядок возможен, если по воле собственника допускается использование авто сразу несколькими водителями.

Так как покупается единый полис на авто для всех водителей, цена за него будет соответствовать тарифу, который полагается водителю с наибольшим риском аварии, то есть самая высокая из возможных. Другой вариант — такому водителю приобрести полис ОСАГО для себя лично.

Действующая нормативная база

В нормативную базу по данной теме включаются:

  • Федеральный закон №40-ФЗ «Об ОСАГО»;
  • одобренные Постановлением российского правительства «правила ОСАГО для владельцев транспортных средств»;
  • Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 года «Об утверждении страховых тарифов по ОСАГО, их структуры и порядка применения».

Весьма полезно для работы Методическое пособие для работников страховых компаний, изданное Российским союзом автостраховщиков, однако его положения не имеют обязывающей силы.

Что такое КБМ?

Фото 4
Что такое КБМ?

Коэффициент бонус-малус определяет класс вождения водителя и закрепляется за конкретным водителем, а не автомобилем. Определенному классу водителей соответствует свой КБМ, приведенный в таблице ниже.

КБМ

Новички начинают с класса 3, за каждый год безаварийной езды класс повышается. Подробнее о данном виде коэффициента читайте в данной статье.

Почему ОСАГО стоит по-разному?

Почему ОСАГО стоит по-разному?

Вообще государством установлены конкретные цены на страховку по ОСАГО, но обычно страховые компании навязывают дополнительные страховки, поэтому цена за полис выходит выше, чем должна быть.

Также цена полиса ОСАГО складывается из нескольких параметров:

  • Тариф страховки;
  • Значение конкретных коэфициентов, входящих в расчетную формулу.
Завышать же цену самого полиса ОСАГО на авто страховые компании права не имеют. Также законодательством запрещены любые скидки на полиса, кроме применения расчетных коэфициентов.

О коэффициентах подробнее

О коэффициентах подробнее

Базовый тариф – единый для определенных категорий транспортных средств. Для легковых автомобилей категории «В, ВЕ», оформленных на физических лиц, он составляет от 3775 до 4118 рублей в зависимости от региона оформления полиса.

ТК – вероятность попадания в аварию выше, если авто будет ездить в крупном городе. Величина коэффициента территории зависит от места регистрации(населенного пункта) владельца транспортного средства. Таким образом, можно сэкономить неплохую сумму, если гражданин будет прописан в деревне, а не в городе, при этом никто не запрещает ему эксплутировать авто в городских условиях.

КВС – данный параметр отвечает за стаж и возраст водителя, чем они больше, тем коэффициент меньше. А именно неопытному водителю, недостигшему 22 лет ставят коэффициент 1.8, имеющему опыт более трех лет 1.6, а старше 22 лет 1. Если 22 года уже есть, а стажа 3 года нет – 1.7.

ОК имеет два значения в зависимости от того оформляется ограниченная страховка (до 5 вписанных человек) – 1 или неограниченная – 1.8.

Коэффициент мощности изменяется от 0.6 до 1.6, в зависимости от количества лошадиных сил автомобиля.

КП распространяется только на иностранные автомобили, т.е. зарегистрированные за границей. Его размер больше, если больше срок пребывания машины в России.

Как исправить или вернуть КБМ

Итак, при оформлении полиса выясняется, что коэффициент завышен, как можно уменьшить КБМ по ОСАГО?

С на практике применяется упрощенный алгоритм обращений граждан для корректировки коэффициента. При обнаружении ошибки в расчетах, водитель должен обратиться к своему страховщику и написать заявление с просьбой пересмотра КБМ. В заявлении указываются данные о предыдущих полисах, и страховая организация проверяет по базе РСА предоставленную информацию. На рассмотрение обращения у страховщика имеется 30 дней. Однако в действительности этот вопрос решается быстрее, как правило, не позже 3-5 рабочих дней. Изменение понижающего коэффициента приводит к уменьшению стоимости страховки.

Но если страховщик прекратил свою деятельность, то гражданину необходимо обратиться в РСА с таким же заявлением.

Отправить его можно на электронный адрес [email protected] или на почтовый — 15093, г. Москва, ул. Люсиновская д. 27 стр. 3. Дополнительную информацию можно получить по телефону «горячей линии» 8-800-200-22-75. Образец жалобы можно найти здесь.

Разницу стоимости страхового полиса заявителю никто не вернет, но коэффициент ОСАГО пересчитают и при оформлении следующего договора цена страховки снизится.
Фото 4

Как рассчитывается КБМ

Осуществляя оформление полисов ОСАГО, страхователь должен обращать внимание на коэффициент бонус-малус, который ему приписывают при заключении договора. Часто с повышающим и понижающим класс КБМ коэффициентов возникают проблемы, связанные либо со случайной неправильностью заполнения форм, либо намеренным занижением класса.

Для расчета собственного класса безаварийности придумана специальная таблица, в которой указаны 15 классов. С 4 по 13 класс указаны коэффициенты, определяющие скидку для страхователя. Со 2 по класс М, наоборот – повышающие значения. Для каждого водителя КБМ уменьшается только тогда, когда за целый год его страховой истории на фиксировалось ни одного случая виновности в ДТП.

С каждым годом показатель КБМ будет снижаться, а сам класс расти. Чем выше класс, тем выгоднее «автогражданка» станет для автовладельца. Если человек получил полис впервые, то коэффициент бонус-малус не будет влиять на стоимость, так как его значение равно единице.

Причины ошибок

С все данные о договорах ОСАГО и, соответственно, информация, необходимая для расчета КБМ, содержится в АИС РСА. Сведения вносятся только страховщиками и РСА не имеет никаких полномочий по их корректировке.

Почему имеют место ошибки при расчете бонуса-малуса?

  • человеческий фактор – сотрудник страховой компании ошибся при вводе данных;
  • страховщик прекратил свою деятельность и сведения о заключенных договорах не внес в базу РСА;
  • гражданин не сообщил в страховую об изменении данных водительского удостоверения;
  • гражданин ранее был вписан в ОСАГО с неограниченным количеством водителей, а сейчас покупает полис только для себя;
  • гражданин был вписан в несколько страховок, но при расчете КБМ берутся только данные из последней.

Формула для расчета ОСАГО

Формула для расчета ОСАГОНа сколько увеличивается страховка после ДТП?Как проверить КБМ по ОСАГО?Как восстановить КБМ в базе РСА?

Формула расчета ОСАГО – это базовый страховой тариф, который умножается на различные коэффициенты. Данный тариф и коэфициенты устанавливает государство, они зависят от различных параметров авто, водителя и места.

Данную формулу можно использовать для того, чтобы самостоятельно просчитать стоимость страховки, также можно воспользоваться онлайн-калькуляторами.

Формула для расчета стоимости полиса:

Цена = БТ x ТК x КБМ x КВС x ОК x КМ x КС x КН x КП, где

БТ — Базовый тариф;

ТК — Территориальный коэффициент;

КБМ — Коэффициент бонус-малус;

КВС — Коэффициент возраст-стаж;

ОК — Ограничивающий коэффициент;

КМ — Коэффициент мощности двигателя;

КС — Коэффициент сезонности;

КН — Коэффициент нарушений;

КП — Коэффициент периода страхования (для иностранных авто).

Чем важен КБМ

Автострахование является обязательной процедурой, которую должны пройти все автовладельцы, чтобы на законном основании эксплуатировать свое авто в России. Но зачастую из-за стоимости страховки водители пренебрегают данным правилом и совсем не покупают «автогражданку».

Нарушение закона ведет не только к выплате штрафа, но и более серьезным последствиям, с которыми могут столкнуться автовладельцы без страховки. Если вы не относитесь к этому числу, но все равно считаете, что снизить КБМ по ОСАГО было бы не плохо, то вы понимаете, как он связан со стоимостью «автогражданки».

Так, автовладельцы, имеющие действующий договор автострахования при безаварийном стаже могут в конце срока действия полиса рассчитывать на приятный бонус в виде скидки. Право пользоваться скидками на ОСАГО доступно любому водителю, но только при условии, что полис оформлялся на целый год и не было перерывов в защите на срок больший чем 12 месяцев.

Для всех страховых компаний, обязательное автострахование является довольно убыточным бизнесом, поскольку риск, который сохраняется при продаже полисов неопытным водителям довольно велик. Если молодой автовладелец будет часто попадать в аварии, то страховщику придется платить за него компенсацию, как за своего клиента. А это порой очень большие суммы.

Следовательно, чтобы нивелировать риск расходов, придумана система наказания и поощрения в виде классов безаварийности и коэффициента бонус-малус. Чем больше аварий было совершено водителем, тем больше будет значение коэффициента КБМ, который применяют при каждом расчете размера страховой премии при оформлении «автогражданки».

Умножая на высокий показатель бонус-малуса базовый тариф, стоимость страховки значительно увеличится. Чтобы снизить КБМ водителю предстоит пересмотреть характер своего вождения и стараться избегать аварийных ситуаций в течение года.

При страховании ответственности, КБМ по ОСАГО важно следующим:

  • Он определяет размер скидки, который положен водителю управляющим автомобилем аккуратно и соблюдающим правила дорожного движения.
  • Он определяет размер «наказания», выплатить которое придется тому автовладельцу, который стал виновником ДТП.
  • Стимулирует автомобилистов на езду аккуратную, без лихачества.
  • Позволяет страхователю экономить на страховке за счет своего стиля вождения.
  • Помогает страховщику нивелировать расходы, связанные с убыточными клиентами.
Фото 5

Значение и порядок расчета

Прямая зависимость от количества аварий с последующими страховыми выплатами позволяет относить КБМ к важному регулятору будущих расходов на ОСАГО. Действительно, чем больше аварий произошло в прошлом году, тем ниже класс водителя и выше коэффициент. Длительная безопасная эксплуатация машины позволяет повысить текущий класс водителя, а значит, увеличить скидку при расчете цены следующего полиса.

Класс водителя – понятие, специально используемое в области обязательного страхования для уточнения размера скидки по ОСАГО. Когда автомобилист только получает права и впервые вносит свои сведения в полис, в расчет принимают КБМ, равный единице, а самому водителю назначают 3-й класс. Соотношение класса водителя, количества аварий за год, назначаемой скидки или повышающего коэффициента можно взять из специальной расчетной таблицы.

Принцип работы показателя – в увеличении или уменьшении стоимости страховки, исходя из того, насколько водитель признается страховщиком надежным и аккуратным при вождении авто. Любая авария и дальнейшее обращение за страховым возмещением ведет к повышению цены следующего полиса.

Если не было допущено ни одного ДТП, и страховых выплат не было в течение всего года, скидка увеличивается на 5% от предыдущего значения. При сохранении всех остальных показателей неизменными, автомобилист экономит половину затрат на ОСАГО, если в течение 10 лет ни одного страхового обращения за возмещением не происходило.

Несмотря на важность показателя при вычислении итоговой суммы полиса, не следует путать скидку по бонус-малус с общей стоимостью ОСАГО. На цену всего полиса будет влиять несколько показателей. Если есть необходимость заранее определить расходы, автомобилисту проще воспользоваться страховым калькулятором ОСАГО.

Иногда возникают ситуации, когда страхователь, уверенный в том, что имеет хорошую скидку, при сверке онлайн со значением КБМ, внесенным в базе данных РСА, видит, что его показатель приравнен классу начинающего водителя, т. е. бонус-малус не действует. Причина подобного несоответствия (в большинстве случаев) кроется в технической ошибке:

  • при занесении личной информации об автомобилисте случайно вместо русских букв были использованы английские, имеющие аналогичное написание (например, единая кнопка на клавиатуре, соответствующая значению «с»);
  • информация об автомобилисте была внесена в другую страховку, по которой кто-либо из списка лиц, допущенных к управлению, попал в аварию с дальнейшим обращением за выплатой, в результате КБМ был увеличен, а скидка отменена;
  • база данных страховщиков не обновлялась и содержит устаревшие сведения, без учета последних корректировок.

Так как вероятность неправильного начисления всегда остается, рекомендуется ежегодно проверять свой показатель КБМ, используя удобный онлайн сервис, который имеет Российский союз автостраховщиков. В случае выявления ошибки, необходимо обратиться к той компании, которая допустила неточность, с требованием внести исправления. Доказать обоснованность претензий помогут сохраненные полисы ОСАГО, которые рекомендуется сохранять, как можно дольше.

Как рассчитать КБМ?

Если общие вычисления цены ОСАГО сложны для расчетов вручную, то определить показатель КБМ в 2019 году не составит никакого труда – достаточно разобраться, как пользоваться таблицей:

  1. Начало стажа вождения приравнивается к «единице», что означает необходимость полной уплаты по тарифу.
  2. Каждый год, проведенный без страховых случаев, ведет к увеличению класса автомобилиста на один пункт.
  3. В ячейке рядом содержится информация о рассчитанном КБМ водителя, которую далее и будут использовать для расчетов по формуле ОСАГО.

Годовой перерыв в страховании означает присвоение класса начинающего водителя при следующем обращении в СК. Аналогичным образом не будет учитываться опыт при использовании неограниченной страховки. Так как водитель не вписан в полис, изменение показателя происходит только в отношении владельца ТС.

Зачастую страховщики, в погоне за прибылью, могут намеренно не вносить изменения по показателю бонус-малус, продавая полис по более высокой цене. Чтобы уменьшить КБМ и расходы на ОСАГО, необходимо контролировать свой коэффициент и регулярно сверять сведения по базе РСА.

Фото 6

Коэффициент, который невозможно уменьшить

Для начала предлагаю рассмотреть коэффициент из формулы, который в любом случае невозможно уменьшить:

  • КМ - коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля.

Коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля, определяется по следующей таблице:

В рамках этой статьи мы не будем рассматривать возможность изменения мощности двигателя с помощью его перепрошивки или других способов. Хотя в некоторых случаях и подобный вариант может иметь место.

Итак, на коэффициент КМ повлиять, к сожалению, никак не удастся. Однако все остальные величины можно уменьшить тем или иным способом.

Чем важен КБМ и зачем его снижать

Коэффициент бонус-малус представляет собой показатель, учитываемый при расчете стоимости ОСАГО, величина которого зависит от наличия/отсутствия статистики аварийности за предыдущие годы. Законодатель установил 15 классов страхования водителей, начиная с М – самого низкого, где КБМ равен 2,45 и заканчивая 13 – где КБМ равен 0,5 – это самый минимальный уровень коэффициента.

Формируется он следующим образом: если страховка оформляется первый раз – значение равно 2,45, далее, по мере увеличения страхового стажа и наличия безаварийной езды, цифра меняется в сторону понижения на 5% ежегодно. За 10-летний стаж езды без убытков владелец авто получает бонус в виде сниженной величины бонуса-малуса в значении 0,5.

Если у гражданина имеется перерыв в оформлении страховки год и более, то показатели коэффициента приравниваются к 1. То есть если водитель накопил хороший КБМ, но не страховался год, всю работу придется проделывать заново.

Вот как рассчитывается КБМ при оформлении полиса:

  1. Если речь идет об ОСАГО с ограниченным количеством вписываемых водителей, то в расчет принимаются показатели каждого из них.
  2. Если страховка носит неограниченный характер, то бонус-малус рассчитывается по владельцу автомобиля.

Формула расчета стоимости ОСАГО

Рассмотрим факторы, которые влияют на итоговую стоимость полиса ОСАГО в виде формулы:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

Подробное описание всех перечисленных коэффициентов будет рассмотрено ниже.

Эта формула используется для расчета стоимости полиса ОСАГО для транспортного средства категории B, находящегося в пользовании физического лица. Полный перечень формул для всех категорий и типов собственников Вы можете найти на странице:

Порядок применения страховых тарифов страховщиками

Обратите внимание, итоговая стоимость полиса (Т в левой части формулы) зависит от нескольких величин. Если Вам удастся уменьшить любой из коэффициентов в правой части, это уменьшит и стоимость страхового полиса. В этой статье Вы узнаете, каким образом можно уменьшить перечисленные коэффициенты.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://pddmaster.ru/osago/sekonomit-na-polise.html
  • https://insurekind.com/osago/kak-snizit-koeffitsient-bonus-malus
  • https://autolab24.ru/kak-umenshit-kbm-osago/
  • https://antistrahovoy.ru/kak-snizit-stoimost-osago.html
  • https://zakoniavto.ru/avtostrahovanie/kak-ponizit-kbm-i-stoimost-osago.html
  • https://strahovoy.online/kbm/kak-ponizit-kbm-po-osago.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий