Кто может помочь взять ипотеку

 

Кому дают ипотеку в 2019 году: кто может взять ипотеку на жилье, а кому не дают ипотеку и что делать (правила ипотеки) как увеличить шансы получить ипотеку. Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме

Как взять ипотеку – порядок действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

  1. Действовать самостоятельно.
  2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать?

Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • частный дом;
  • коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру.

Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

  1. Размер первого взноса.
  2. Максимальная сумма займа.
  3. Количество страховок при оформлении договора.
  4. Репутация и надежность организации.
  5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
  6. Условия досрочного погашения.
  7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

Список документов в большинстве банков стандартный:

  • анкета (заявление о выдаче кредита);
  • паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
  • документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
  • документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Шаг 4. Оформление кредитного договора

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:

Фото 1

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

увеличьте размер первого взноса;

до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Способ третий: Воспользуйтесь услугами брокера

Помочь взять ипотеку с плохой историей может профессионал в данной сфере. Ипотечные брокеры осуществят по Вашему желанию поиск подходящего кредитного плана, при необходимости, помогут подобрать недвижимость, а также – уладят все вопросы с банком.

Квалифицированные специалисты, которые достаточно долго работают на рынке, имеют необходимый опыт, который поможет быстро договориться с кредитной организацией и взять ипотеку, даже тем, кто испортил свою кредитную историю из-за долговременных просрочек платежей или полной невыплаты кредита. Как правило, брокеры сотрудничают с конкретными кредитными организациями и продают одни из самых дорогих кредитных предложений. Однако, сотрудничая с ними, Вы гарантировано получите ипотеку и это не займет много времени. Приготовьтесь также к тому, что услуги этих специалистов не бесплатны. Как правило, стоимость работы брокера составляет до 5% от выданной суммы кредита.

Способ второй: Обратиться в небольшой банк

Крупные кредитные организации не испытывают дефицита клиентов, поэтому очень тщательно проверяют каждого, кто претендует на оформление ипотеки или кредита. Они обладают практически неограниченными возможностями по проверке персональных данных клиентов, проверка проводится очень тщательная, а нежелательные клиенты сразу же получают отказ. Банки небольшого размера, напротив, более лояльны к потенциальным клиентам, поскольку клиентский поток и охват рынка у них гораздо меньше. Для небольших размеров кредитной организации – предоставление ипотечных займов клиентам с не очень хорошей кредитной историей может быть выгодно по двум причинам:

  • организация только появилась на рынке и ей необходимо заявить о себе,
  • а также для привлечения клиентского потока.

Система проверки кредитной истории клиентов в таких банках достаточно гибкая. При этом, будьте готовы, что если на кредитную историю закроют глаза, то Ваш доход будет проверяться очень тщательно. Кроме того, Вы, несомненно, должны располагать имуществом, которое может выступать в качестве залога по кредиту.

Помощь кредитных брокеров

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Многие граждане когда–то не смогли вовремя отдать кредиты по разным причинам. Такое может случиться с каждым, но не нужно поддаваться панике.

Отказали в одном банке – идите в другой, отказали в другом – идите в третий и так далее. Многие банки могут с лёгкостью закрыть глаза на вашу не столь блистательную историю по кредитам. Стоит учитывать, что региональные банки менее требовательны к заёмщикам.

Кроме того, можно обратиться за помощью к ипотечным брокерам. У них в арсенале всегда есть пара-тройка знакомых менеджеров, работающих в отделах банков по выдаче кредитов. Такие брокеры есть в каждом городе.

Естественно, подобного рода услуги не безвозмездные. Но если кредитный брокер найдет для вас хороший кредитный вариант, вы порядком сэкономите.

В Москве подобными кредитными вопросами занимаются такие компании как Кредитная лаборатория, Бюро кредитных решений, Фридом. Для большинства брокеров плохая кредитная история – только лишний вызов показать свое профессиональное мастерство.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Фото 3
Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.    

‍‍‍  Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Оформление ипотеки – задача не из легких. Поэтому зачастую бывает недостаточно даже советов специалистов. Нередко возникают нестандартные ситуации, которые требуют моментального решения. Именно поэтому далее в статье приведены ответы на часто задаваемые вопросы.

Вопрос 1. Что такое возврат процентов по ипотеке?

Каждому, кто решился на оформление ипотеки, важно знать, что такое возврат процентов. В соответствии с российскими законами заемщик вправе вернуть определенную часть денежных средств, которые пошли у него на оплату ипотеки.

Далеко не все понимают, что вернуть удастся не сами выплаты, а только часть подоходного налога с суммы, направленной на подобные расходы. Такая процедура называется имущественным вычетом.

Заемщик имеет право получить возмещение в размере 13% от суммы уплаченных им процентов по ипотеке за истекший календарный год. Право на получение вычета возникает только в случаях, когда заемщик имеет на территории РФ доход, облагаемый по ставке %. Возврат осуществляется не кредитной организацией, а государством. Поэтому для получения положенных средств следует обратиться в налоговую инспекцию.

Вопрос 2. Хочу взять ипотеку на комнату. Возможно ли это?

Далеко не каждому под силу обслуживать ипотечный кредит на сумму в несколько миллионов. А ведь именно столько потребуется, чтобы купить полноценную квартиру. Кстати, о том как купить квартиру в ипотеку и с чего следует начать процесс покупки будущего жилья, мы писали ранее. Если же иметь собственное жилье все-таки хочется, остается единственный выход – оформить ипотеку на комнату. Такой же вариант подойдет для использования материнского капитала. Далеко не всем под силу оплачивать полноценную ипотеку при наличии в семье более одного ребенка.

Зачастую инвесторы с небольшим уровнем капитала рассматривают именно комнаты как перспективный вариант для вложений. Такую недвижимость можно сдавать в аренду. После полного погашения ипотеки комнату можно будет продать.

Более того, при покупке комнаты в общежитии есть вероятность попасть под программу расселения в случае решения о его сносе. В итоге, купив не совсем полноценную недвижимость, можно стать собственником достойной квартиры. Кстати, нередко при расселении жилплощадь предоставляют в новостройках. Все названные выше причины ведут к тому, что вопрос использования данного вида кредитования остается актуальным. Оформление ипотеки на приобретение комнаты имеет ряд особенностей:

  • Найти банк, который согласится выдать кредит на покупку комнаты непросто. Это связано непосредственно с предметом ипотеки. Ликвидность на рынке недвижимости у комнат невысока. Поэтому при невозврате кредита продать ее будет непросто. Такая ситуация существенно увеличивает риски кредитора.
  • Выгода для банка от подобных сделок невелика. Затраты на оформление недвижимости довольно значительные, а получаемые проценты несущественны. Особенно это касается тех случаев, когда часть ипотеки погашается досрочно за счет средств материнского капитала.

Тем не менее, существуют случаи, когда кредитные организации с большим энтузиазмом идут на кредитование приобретения комнаты:

  1. В случае оформления ипотеки под залог другого ценного имущества, которое равно по стоимости либо дороже приобретаемой недвижимости.
  2. Если потенциальный заемщик в силу ряда обстоятельств является собственником всей квартиры, кроме отдельной комнаты. В этом случае банк более охотно пойдет на сделку.

Тем, кто решил в кредит приобрести комнату, следует иметь в виду, что банков, выдающих ипотеку на такие цели немного. Банки и их условия кредитования на приобретение комнат представлены в таблице:

Вопрос 3. Что нужно, чтобы получить ипотеку по двум документам? Каковы ее условия?

Большинство россиян могут приобрести собственное жилье, только оформив ипотеку. Зачастую это очень длительный процесс, требующий сбора огромного количества документов. Однако сегодня огромное количество банков предлагают услуги ипотечного кредитования. В связи с огромной конкуренцией и борьбой за каждого клиента на рынке появляются новые привлекательные программы. Например, возможность оформить ипотеку всего по двум документам.

Вполне естественно, что при желании получить такой кредит, в первую очередь возникает вопрос, какие документы для этого понадобятся.

Первый документ, прежде всего банк потребует от потенциального заемщика предъявить гражданский паспорт. Обязательным условием является наличие в этом документе штампа о постоянной регистрации на российской территории (проще говоря, прописки). Второй документ обычно заемщик может самостоятельно выбрать из предложенного списка. Традиционно он включает:

  1. военный билет;
  2. свидетельство о регистрации в пенсионном фонде (СНИЛС);
  3. удостоверение личности военного или сотрудника органов власти;
  4. загранпаспорт;
  5. водительское удостоверение.

Что касается условий ипотечного кредита, в каждом банке они индивидуальны. Несмотря на это  из них можно выделить ряд общих. Основные условия ипотеки, оформляемой на основании двух документов:

  • Нет необходимости подтверждать платежеспособность.
  • Завышенная процентная ставка по сравнению с другими программами. Исключение составляют заемщики, которые в данной кредитной организации имеют зарплатный или пенсионный счет.
  • Обязательно наличие первоначального взноса, который чаще всего находится в диапазоне от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Большинство банков позволяют привлечь созаемщиков.
  • Как правило, отсутствие комиссий и ограничений на досрочное погашение.
  • Необходимо предоставить документы на жилье после получения положительного решения о выдаче кредита.
  • В обязательном порядке потребуется оформить страховой полис. Если отказаться от данной услуги, ставка будет увеличена.
  • За просрочку платежа действуют штрафы.

Оформление заявки на ипотеку осуществляется как обычно:

  1. Заполняется анкета. Сделать это можно, обратившись в офис или на сайте банка.
  2. Дождаться решения кредитной организации. Сроки на рассмотрение заявки в разных банках существенно отличаются. Более того, в некоторых случаях кредитные организации их продлевают.
  3. Предоставить на рассмотрение документы на объект недвижимости, если получено положительное решение по заявке.
  4. Подписание кредитного договора, внесение первоначального взноса и оформление страховки в случае, если банк одобряет выбранную жилплощадь.
  5. Подписание договора купли-продажи, а также переход собственности на недвижимость заемщику и оформление ее в залог банку.

При оформлении ипотеки по двум документам важно следовать некоторым рекомендациям специалистов:

  1. Тщательно изучать условия ипотечной программы ДО момента подачи заявки.
  2. Используя предполагаемые срок и размер ипотеки, а также ставки, комиссии и дополнительные платежи рассчитывать с использованием кредитного калькулятора параметры будущего кредита. После этого важно произвести тщательный анализ и сравнить с другими банками.
  3. В отделение кредитной организации стоит идти только тогда, когда будут собраны все необходимые документы.
  4. Важно понимать, что одобрением заявки банком для заемщика ипотека не заканчивается. Наоборот, она только начинается. Помимо внесения ежемесячных платежей каждый год потребуется продлевать страховой полис. Кроме того, большинство банков требует предоставлять справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Таким образом, для многих заемщиков ипотека по двум документам является идеальным вариантом. Она позволяет существенно сэкономить время на оформлении необходимых документов. Будущему заемщику не придется собирать огромное количество справок. При этом целый ряд банков предлагает по подобным программам не менее выгодные условия, чем по традиционным. Но не стоит забывать, что приобрести квартиру в кредит не удастся без наличия существенного первоначального взноса. Более того, при оформлении ипотеки по двум документам нередко требуется подтвердить его наличие.

Вопрос 4. Как оформить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры?

Традиционно в России заемщики оформляют ипотечные кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Далеко не все знают, что существует также возможность при покупке недвижимости в качестве обеспечения предоставить кредитору имеющуюся в собственности жилплощадь. Кроме того, в некоторых случаях банки и вовсе предлагают оформить нецелевые займы под залог недвижимости. Все описанные случаи также являются ипотекой, характерной особенностью которой является получение средств в кредит под залог недвижимости. Что нужно знать при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры

Важно понимать, что при отсутствии требования о целевом использовании денежных средств, получаемых в ипотеку, риски для банка многократно возрастают. Чаще всего результатом становятся менее выгодные условия по таким программам.

Важнейшим условием ипотеки под залог имеющейся недвижимости является то, что жилплощадь заемщика будет выступать обеспечением по ипотеке. Иными словами, банк официально оформит залог. В любом случае залоговые обязательства оформляются в регистрационной палате. Поэтому распоряжаться собственной квартирой заемщик больше не сможет. Без разрешения банка жилплощадь не удастся продать, подарить и передать в наследство. Взамен заемщик получает возможность потратить заемные средства на приобретение новой недвижимости либо (если это предусмотрено договором) по своему усмотрению. Важно понимать, что ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, как и другие финансовые услуги, имеет собственные преимущества и недостатки. Прежде чем согласиться на оформление кредита такого типа, следует тщательно изучить их. Среди плюсов кредитования под обеспечение имеющегося жилья можно выделить следующие:

  1. Большинство кредитных организаций более лояльно относятся к заемщикам, готовым передать в залог имеющуюся жилплощадь. Поэтому многие из них предлагают более низкую процентную ставку по таким программам. Правда, в последнее время некоторые банки стали снижать ставки по традиционной ипотеке. Поэтому вполне возможно, что в ближайшее время это преимущество может исчезнуть.
  2. При ипотеке под залог имеющейся недвижимости для банка не принципиален объект, который планируется к приобретению. В результате по таким программам легче приобрести квартиру на нулевой стадии строительства. Кроме того, застройщика заемщик может выбирать самостоятельно, необязательно, чтобы он был аккредитован банком. Также объект недвижимости может быть любой – дача, комната в общежитии и прочие варианты, под которые большинство банков кредитовать отказываются.
  3. Рассматриваемая программа предъявляет гибкие требования не только к приобретаемому объекту недвижимости, но и к самому заемщику, в том числе к его платежеспособности. Традиционно ипотеку под залог имеющейся жилплощади могут оформить россияне в возрасте от до лет. Важно, чтобы у заемщика и его семьи был стабильный доход, достаточный для погашения кредита.
  4. В отличие от кредитов без обеспечения рассматриваемые программы предполагают максимальный срок договора 30 лет.
  5. Важное преимущество заключается в отсутствии первоначальных взносов. Некоторые кредитные организации с целью дополнительного привлечения клиентов позиционируют этот кредит как ипотеку без первого взноса. Подробно про ипотеку без первоначального взноса мы уже рассказывали в одной из прошлых статей.
  6. Традиционно по подобным схемам отсутствуют штрафы за досрочное погашение.

Желающим оформить кредит под залог собственной недвижимости следует знать и о недостатках, характерных для таких программ. Если не ознакомиться с ними до подписания договора, можно впоследствии столкнуться с большим количеством неприятных неожиданностей. К минусам такого рода ипотеки относятся:

  1.  Далеко не всякая недвижимость подойдет в качестве обеспечения. Банки внимательно относятся к предмету залога по кредитам рассматриваемого вида. Не удастся оформить ипотеку под залог помещений, включенных в фонд ветхого жилья и предназначенных для сноса и расселения. Банк не станет кредитовать под недвижимость, износ которой превышает %. Также в качестве залога ни одна кредитная организация не возьмет квартиры с деревянными перекрытиями, а также при наличии в ней незаконных перепланировок.
  2. Никто не оформит кредит на полную стоимость имеющейся недвижимости. Максимум, что удастся получить, — % рыночной цены квартиры.
  3. Высокие расходы на страхование. Скорее всего, придется застраховать жизнь и работоспособность заемщика, предмет залога, а также покупаемую квартиру.
  4. Продать заложенную недвижимость при необходимости вряд ли получится. Банк, скорее всего, не пойдет на такую сделку. Поэтому до момента заключения договора стоит сразу уточнить все условия, которые поставит банк при подобной просьбе.

Для банков ипотека под имеющееся жилье также имеет существенный недостаток – высокий уровень риска. Он объясняется отсутствием первоначального взноса. Это приводит к тому, что банков, предлагающих подобные программы, немного. Естественно, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные условия кредитования. Можно выделить несколько параметров, характерных для ипотеки под залог собственного жилья:

  • валюта кредитования – рубли, доллары или евро;
  • минимальный возраст заемщика – год;
  • ставка зависит от валюты кредитования, в среднем по рублям она составляет % годовых;
  • максимальный срок кредита – лет, иногда достигает 30 лет;
  • сумма выдаваемого займа редко превышает % стоимости недвижимости, передаваемой в залог.

Определенные требования предъявляются и к жилплощади, под обеспечение которой планируется оформить займ:

  1. при наличии перепланировок все они должны быть узаконены, что подтверждается документально;
  2. коммунальные платежи должны быть полностью погашены;
  3. возможность использования недвижимости для комфортного проживания – в дом должны быть подведены электричество, вода и отопление;
  4. квартира не должна быть под обременением.

Важно понимать, что определенные требования предъявляются не только к жилому помещению, но и к дому, в котором он находится. Здание, в котором располагается заложенная недвижимость, должно соответствовать следующим параметрам:

  • количество этажей в доме должно быть не меньше пяти;
  • не аварийное состояние здания, нет необходимости сносить или реконструировать его, расселению дом также не должен подлежать;
  • год возведения не раньше -го.

Таким образом, помимо существенного количества положительных особенностей ипотека под залог имеющегося имущества имеет целый ряд недостатков. Важно понимать, что в случае невозможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке, могут возникнуть существенные проблемы. Возникает риск потери переданного в залог недвижимого имущества. Его могут выставить на торги. Кроме того, есть вероятность потери всего принадлежащего заемщику имущества (то есть даже той недвижимости, которая была куплена на заемные средства). Поэтому при решении оформить ипотеку важно трезво оценить свою платежеспособность. Сделать это нужно с учетом не только сегодняшней ситуации, но и той, которая может возникнуть в будущем, вплоть до окончания срока договора займа.

Вопрос 5. Могу ли я взять ипотеку на долю в квартире?

Далеко не у всех есть деньги на покупку не только полноценной квартиры, но и ее части. При этом может возникнуть ситуация, когда срочно требуется выкупить долю в жилой недвижимости, а занять денег попросту не у кого. В такой ситуации встает вопрос – реально ли получить займ именно на приобретение доли квартиры. В последнее время ситуации, когда ипотека требуется не на всю квартиру, а именно на ее часть, перестали быть исключением. Причин, по которым гражданам приходится выкупать долю, может быть множество. В каких случаях можно брать ипотечный кредит на долю в квартире Чаще всего ипотеку на приобретение доли в жилой недвижимости оформляют в следующих случаях:

  • Право на наследство возникает у нескольких дальних родственников. Жить вместе при этом возможности нет, а продавать квартиру полностью не хочется.
  • При разводе произошел раздел недвижимости, но один из супругов не желает отказываться от проживания в комфортных условиях.

Выше названы только те ситуации, которые встречаются чаще всего. Однако жизнь непредсказуема, и заранее знать, по какой именно причине может понадобиться купить долю в квартире, невозможно.

Важно учесть, что кредитных организаций, готовых выдать ипотеку на приобретение доли в квартире, не так уж и много. Если же такой банк все-таки найдется, стоит быть готовым к тому, что условия по такому кредиту вряд ли окажутся достаточно лояльными. Ставки по ипотеке на долю могут быть очень высокими. Нередко они достигают 15% годовых, а часто и больше.

Поэтому стать единственным собственником квартиры, в которой на сегодняшний момент гражданину принадлежит только часть, скорее всего, будет непросто. Придется приложить большое количество усилий и потратить много времени, чтобы добиться желаемой цели. Но отчаиваться в любом случае не стоит. Шансы получить ипотеку хотя и небольшие, но все-таки есть. Условия ипотеки на приобретение части жилой недвижимости во многом определяются целями, которые при этом преследует заемщик. Чаще всего выделяют 2 типа кредитования для приобретения доли жилья:

  1. Гражданину принадлежит определенная часть конкретной квартиры. При этом он желает стать полноправным и единоличным ее собственником. В такой ситуации ипотека требуется на покупку последней доли недвижимости.
  2. Будущий заемщик желает купить часть (например, комнату) в квартире, к которой никакого отношения не имеет. В этом случае после совершения сделки гражданину будет принадлежать только определенная часть недвижимого имущества.

В обоих обозначенных выше примерах получить ипотеку на осуществление сделки будет непросто. Однако в первом случае получить ипотеку может быть гораздо проще. Объясняется это различием уровня риска в двух ситуациях. При покупке последней доли банк может потребовать на момент выдачи займа оформить залог на уже принадлежащую заявителю часть квартиры. Второй вариант предполагает оформления займа на довольно большую сумму без предоставления обеспечения. В такой ситуации банку может показаться мало в качестве гарантий возврата предоставить подтверждение платежеспособности. Большинство банков при оформлении ипотеки на первую долю могут потребовать дополнительное обеспечение. Это может быть как иное имущество, предоставляемое в залог, так и привлечение поручителей. Рассмотрим оба случая более подробно.

1. Ипотечное кредитование на приобретение последней доли

Если принято решение оформить ипотеку с целью покупки последней доли в квартире, стоит быть морально готовым к тому, что придется подтвердить право собственности на уже принадлежащую заявителю часть. Иными словами, потребуется собрать пакет документов, который позволит однозначно идентифицировать заемщика как собственника части объекта недвижимости. Кроме того потребуется подтвердить:

  1. Стаж работы на последнем месте. Для этого понадобится копия трудовой книжки, заверенная работодателем с обязательным указанием, что заемщик работает по сей день. При этом согласно стандартным требованиям срок службы на последнем месте должен быть не меньше 6 месяцев.
  2. Платежеспособность. Заработная плата должна быть не только стабильной, но и официальной. Наличие такого источника дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ либо соответствующей декларацией. Если по каким-либо причинам подтвердить доход в полном размере этими документами не удается, некоторые кредитные организации разрешают заполнить справку по форме банка. Вполне естественно, что в этом случае степень доверия к клиенту будет ниже.

Вообще, банки кредитуют последнюю долю гораздо охотнее. Это связано с тем, что в конце концов заявителю будет принадлежать полностью объект недвижимого имущества.В таких ситуациях возможно в качестве дополнительного обеспечения представить уже принадлежащую на праве собственности часть квартиры. Более низкий риск банков ведет к тому, что в описываемом случае условия будут гораздо более привлекательными. Среди основных характеристик займа на последнюю долю можно выделить следующие:

  • средняя ставка на уровне 16% в год;
  • максимальный срок договора находится в диапазоне — лет;
  • наличие первоначального взноса в размере от 10% стоимости покупаемой доли (в некоторых случаях допускается его отсутствие).

Заемщик должен понимать, что банк потребует от него предоставить в залог не часть приобретаемой недвижимости, а целиком жилой объект, включая последнюю долю. Иными словами сразу после того, как гражданин оформит квартиру полностью себе в собственность, он потеряет право распоряжаться ею до момента погашения кредита.

2. Выкуп единственной доли

Получить ипотеку на выкуп доли в квартире, к которой заемщик не имеет отношения, гораздо сложнее. В этом случае недвижимость не станет полностью принадлежать собственнику после проведения сделки. Это приводит к тому, что кредитные организации весьма неохотно выдают ипотеку на приобретение доли. Именно поэтому найти банк, согласный предоставить займ на приобретение части объекта недвижимости, которая не принадлежит заемщику, практически невозможно.

Важно понимать, что рассматриваемое кредитование предполагает передачу в залог банку только доли квартиры. Продать ее в случае проблем с возвратом долговых средств будет практически невозможно. Даже если сделать это все-таки удастся, вряд ли цена будет выгодной.

Для получения ипотеки рассматриваемого типа заемщику придется приложить немалые усилия. Прежде всего нужно будет постараться убедить банк в собственной платежеспособности. Нужно будет доказать, что имеется вполне реальная возможность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредиту. Банк предъявляет серьезные требования не только к заемщику, но и к приобретаемой доле. Приобретаемая часть недвижимости должна соответствовать следующим условиям:

  • идеальное техническое состояние;
  • приемлемый уровень ликвидности;
  • полное соответствие всем техническим нормам;
  • местонахождение в хорошем районе города.

Важно иметь в виду, что ставки по ипотеке на единственную долю традиционно минимум на 3% выше, чем при приобретении последней доли. Естественно, что постоянная работа, официальный регулярный доход и чистая кредитная история в такой ситуации являются обязательными. Более того, может потребоваться дополнительное обеспечение в виде залога имущества, поручительства или привлечения созаемщиков. Таким образом, шансов получить ипотеку на единственную долю очень мало. Но они все-таки есть. Правда для положительного решения придется приложить немалые усилия.

Вопрос 6. В каком банке лучше взять ипотеку?

Каждый заемщик, выбирая банк для оформления ипотеки, обращает внимание на различные условия кредитования. При этом для каждого гражданина наиболее значимыми являются различные характеристики. При выборе ипотечной программы чаще всего сравнивают:

  • размер первоначального взноса;
  • процентную ставку;
  • лояльность отношения к заемщику.

Однако далеко не у всех есть время, силы и желание самостоятельно проводить анализ условий ипотеки в различных банках. В этом случае могут пригодиться рейтинги, составляемые профессионалами.

Вопрос 7. Где и как получить ипотечный кредит на квартиру, если испорчена кредитная история?

В России до недавнего времени многие банки оформляли потребительские кредиты всем желающим, не задумываясь, сможет ли заемщик вернуть долг. После того как наступил кризис многие граждане оказались не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Результат оказался плачевным – большинство заемщиков безнадежно испортили свою кредитную историю, в их досье оказались отметки о просрочках и отказе от внесения платежей. По прошествии некоторого времени некоторые граждане с испорченной кредитной историей захотели оформить ипотеку. Однако они сталкиваются с нежеланием банков сотрудничать с ними. Как быть в такой ситуации? Неужели придется отказаться от идеи купить собственную квартиру? Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей На самом деле отчаиваться не стоит. Даже в тех случаях, когда несколько банков отказали в выдаче ипотеки, нет никакой гарантии, что согласие не будет получено во всех остальных.

Сегодня количество желающих взять ипотеку становится все меньше, это привело к тому, что многие банки (особенно региональные) стали более лояльно относится к желающим оформить ипотечный кредит. Нередко они соглашаются не принимать во внимание прошлую кредитную историю.

Рекомендуем также прочитать нашу статью о том, какие банки не проверяют кредитную историю заемщиков, где вы найдете список банков, не проверяющих КИ. Есть и другой вариант выхода из сложной ситуации – обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Большинство из них имеют собственные связи с банками, им гораздо проще добиться одобрения для своих клиентов даже в тех случаях, когда кредитная история безнадежно испорчена. Более того, опытные специалисты рынка брокерских услуг могут добиться скидки с процентной ставки. Найти брокера нетрудно. В крупных городах действуют целые компании, предоставляющие посреднические услуги. В небольших населенных пунктах можно обратиться в популярное агентство недвижимости. Многие из них имеют в штате подобного специалиста. Естественно, за услуги брокера придется заплатить. Однако потраченные деньги с лихвой окупятся. Ведь они помогут сэкономить огромное количество времени, нервов и денег.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://hiterbober.ru/personal-money/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru.html
  • https://j.etagi.com/ps/komu-dayut-ipoteku/
  • http://info-finans.ru/pomogu-vzyat-ipoteku/
  • https://biznesmenam.com/nedvizhimost/kak-vzyat-ipoteku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий