На какой срок выгоднее брать ипотеку

 

Узнай, что лучше - краткосрочная или долгосрочная ипотека, на какой срок выгоднее брать, примеры расчетов на 5, 10, 15 лет, размеры переплаты, досрочное погашение. Примеры расчетов, чтобы помочь определиться на какой срок (на сколько лет) лучше и выгоднее брать ипотеку в банке в 2019 году молодой семье.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью – 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

Какова сумма переплаты по ипотеке в зависимости от срока кредитования? Фото № 3

Как было отмечено ранее, существенный плюс краткосрочной ипотеки – это меньшие переплаты, а у долгосрочного кредитования существенный минус – большие переплаты. Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

Читайте также: Как купить арестованное имущество у судебных приставов: ключевые моменты

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать вопрос переплат, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны, но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму, поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

  • Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту, а второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе, а второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Стоит отметить, что тенденция большей переплаты при долгосрочном кредитовании наблюдается практически во всех видах экономической обстановки: застой, динамическая стабильность, подъем и тому подобное. Учитывая данный факт, каких-либо причин выбирать «долгую» ипотеку «короткой» выделить просто не получится.

На какой срок лучше и выгоднее брать ипотеку?

Ипотека является почти единственным способом обзавестись своей жилплощадью для многих российских семей. Она принадлежит к группе долгосрочных банковских продуктов, что сопряжено с множеством рисков. Средний ипотечный срок достигает 10–15 лет.

Внимание!Поскольку ставки по ипотеке высокие, заемщику придется переплачивать довольно приличную сумму, достигающую в среднем 1,5–4 от первоначальной суммы займа.

Большинство заемщиков стараются, как можно быстрее погасить долг, чтобы сократить переплату, однако, доходы многих не позволяют это сделать быстро, поэтому часто досрочное погашение приходится на последние несколько лет, когда основная сумма процентов уже выплачена.

Возникает вопрос, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, как срок влияет на переплату, на каком сроке лучше всего делать частичное или полное досрочное погашение. Рассмотрим эти моменты подробнее.

Что такое срок ипотеки?

Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.

Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата».

По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.

Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.

На какой срок лучше всего оформить?

Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10–15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки.

Совет!В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга. Дело связано в переплатах – если в США ставки по ипотеке не превышают 1–2% годовых, то в России процент не меньше 12–15%, что создает огромнейшие переплаты даже за 20–30 лет.

Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:

  1. Риск попасть в просрочку на коротких сроках высок, если наступит неблагоприятная финансовая ситуация (увольнение, болезнь, потеря источника дохода).
  2. При оформлении на длительные сроки (15–30 лет) можно погашать кредит досрочно частичными взносами, уменьшая итоговую переплату. В этом случае платеж будет более комфортным, и избежать риска просрочки и штрафа можно легче.

Частично досрочное или полное досрочное погашение сейчас в большинстве случаев проводится без штрафов и комиссий. Иногда банк может ввести мораторий, например, нельзя погашать частично в первые 1–2 года.

Обычно в начале выплат практически никто не гасит полностью (исключение владельцы маткапитала или субсидий), поэтому это правило сильно не напрягает.

Переплата на длинных и коротких сроках

На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:
Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора.

Ипотечный калькулятор

Во втором случае, переплата будет больше в виду срока. Однако, если сделать досрочное погашение через 5 лет от начала выплат, то переплата составит более 600 т.р., так как в первую половину срока рассчитаны самые большие проценты.

Получается, если брать на разные сроки (5 и 15 лет), но погашать через 5 лет, то переплата по договору с бОльшим сроком будет больше, несмотря на то, что фактически заемщик пользовался кредитом одинаково в обоих случаях.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим.

Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.

Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год.

При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.

При кредите на срок 60 мес

При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.

При ипотеке на 15 лет

Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок.

Предупреждение!Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.

Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20–30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12–15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7–10 лет.

источник:

На сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2019 году?

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования.

Предупреждение!Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов — Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.
Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

Начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью — 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет — 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Ипотечный кредит сроком на 5 лет. В этом случае цифры выглядят следующим образом:

  1. ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
  2. сумма переплаты — 730 165 руб.
  3. общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Ипотека сроком 10 лет. Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

  • ежемесячный платеж — 29 862 руб.
  • сумма переплаты — 1 583 066 руб.
  • общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Ипотека на 15 лет. Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

  1. ежемесячный платеж — 25 305 руб.
  2. сумма переплаты — 2 554 124 руб.
  3. общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Ипотечный кредит на 20 лет. Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

  • ежемесячный платеж — 23 432 руб.
  • сумма переплаты — 3 622 167 руб.
  • общая сумма выплат — 5 622 167 руб.

За год будет выплачено 281 184 руб.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ. Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей.

Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.

Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

3 фактора которые нужно учитывать:

  1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
  2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
  3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Ипотека на 10–15 лет станет отличным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты. При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25–30 лет.

источник:



Срок ипотеки

Фото 2

Решение жилищного вопроса – насущная проблема многих россиян. Данные опроса ВЦИОМ говорят, что более 23 миллионов семей хотят улучшить свои жилищные условия.

Основная сложность с которой сталкивается большинство при покупке недвижимости – это, конечно, ее высокая стоимость в сочетании с уровнем дохода, едва ли позволяющем накопить необходимую сумму в течение разумного срока.

Таким образом, будущий собственник квадратных метров чаще всего оказывается перед необходимостью воспользоваться ипотекой для осуществления своей мечты.

Ипотека сегодня – основной способ приобретения новой квартиры. Например, только в Москве доля жилья, купленного в ипотеку, достигает 70%.

Условия ипотеки отличаются от банка к банку, но, как правило, зависят от одного набора переменных: тип недвижимости, ее стоимость, первоначальный взнос, срок кредита, характеристика платежеспособности заемщиков. Предположим, с типом и стоимостью желаемой квартиры вы определились и скопили некую сумму на первоначальный взнос.

С доходом все достаточно очевидно: чем он выше и чем надежней подкреплен подтверждающими документами, тем скорее банк согласится выдать вам ипотеку. Давайте разберемся со сроком ипотеки, на который банки предлагают оформить кредит.

Ипотека на долгий срок предполагает кредит на 15 – 25 (30) лет. Сроки таких программ ограничивают чаще всего только достижением заемщиком пенсионного возраста, хотя некоторые предложения на рынке разрешают выплачивать ипотеку и на пенсии. На первый взгляд столь долгосрочный кредит пугает, но у него множество плюсов.

Внимание!Размер платежа. В случае с длительной ипотекой ежемесячная выплата по кредиту будет в разы меньше в сравнении с краткосрочным кредитом на аналогичную сумму.

К примеру, рассчитаем сумму платежа по кредиту на сумму рублей (средняя сумма ипотечного кредита в 2019 году в Москве) под 13% годовых на срок 25 лет и 5 лет. В первом случае платеж составит рублей, во втором – рубля. Разница составит рубля! Чем больше срок, тем комфортнее для вас платеж.

По теме: Как уменьшить платеж по ипотеке - простые рекомендации

Вероятность одобрения. В каждом банке есть автоматическая система подсчета ваших доходов/расходов, кредитной нагрузки и возможных будущих трат. При выборе длительного срока ипотеки у вас снижается финансовая нагрузка и вы с большей вероятностью получите одобрение по кредиту. То есть сразу по скорингу будет положительный ответ.

Экономия. Главное, что вы должны понять: взяв ипотеку на длительный срок никто не обязывает вас выплачивать ее ровно все это время. По статистике ипотека погашается за 4–7 лет за счет частично-досрочных платежей. И вот здесь кроется основной плюс ипотеки на долгий срок. Вы получаете приемлемый для семьи комфортный платеж.

Даже если есть какие-то трудности, семья все-равно сможет справиться с такой кредитной нагрузкой. А если дела у семьи идут хорошо, то можно хоть каждый месяц делать частично-досрочные погашения. И вся эта сумма будет идти именно на погашение “тела” кредита, а не проценты.

При этом сделав любое дополнительное внесение средств, вы просите банк сделать вам перерасчет платежа, а не уменьшение срока. Это позволяет вам ежемесячно платить в обязательном порядке еще меньше, чем вы делали до этого.

Тем самым помогая все, что смогли накопить, вносить за погашение основного долга. Так ипотека выплачивается гораздо быстрее и легче. Вы получаете экономию в виде неоплачиваемых процентов и при этом семья не обременена огромными платежами.

Теперь рассмотрим минусы ипотеки на долгий срок. Как вы понимаете, вы не сможете свободно распоряжаться приобретенной жилплощадью до тех пор, пока она будет находиться в залоге у банка. Это касается любого срока ипотеки. Поэтому основной минус, с которым могут столкнуться заемщики — это несоответствие жилья нуждам семьи через какое-то время.

Совет!Например, семья, купившая в ипотеку «однушку» вряд ли захочет оставаться в этой квартире, когда у нее появятся и подрастут дети. Поэтому может встать вопрос о смене недвижимости, что будет сопряжено с необходимостью продажи текущего варианта под ипотекой. А это будет означать сбор множества документов и определенную работу с менеджерами банка.

Ипотека на короткий срок. Обратимся теперь к краткосрочным ипотечным кредитам. Такими называют займы на срок от 5 до 10 лет.

Плюсы ипотеки на короткий срок: Экономия. Если взять кредит на 5 лет и кредит на 25 лет для сравнения выплаченных процентов, то конечно же кредит с маленьким сроком обойдется вам дешевле.

Но это только если ипотека на долгий срок будет выплачиваться строго все 25 лет без единого частично-досрочного платежа или какого-то изменения. Если же долгая ипотека погашается досрочно, то часто она становится даже выгоднее краткосрочной ипотеки.

Минусы ипотеки на короткий срок:

Большой ежемесячный платеж. Основной минус, делающий краткосрочный кредит очевидно непривлекательным для заемщиков – это высокий ежемесячный платеж. Каждый раз придется вносить в банк много денег, без возможности сделать перерыв. Выбирая короткий срок вы ставите себя в определенные рамки и должны их соблюдать.

Вероятность отказа банка. Люди часто думают, что лучше взять ипотеку на короткий отрезок времени. Подают заявку в банк и получают отказ по кредиту. У каждого банка есть своя система оценки платежеспособности клиента. И даже если вам кажется, что “ничего, мы и на рублей оставшихся протянем, а остальное будем платить по кредиту”, то банк будет считать иначе.

Они рассчитывают все ваши траты, закладывают деньги на экстренные ситуации и пр. Поэтому чаще всего у вас должно оставаться минимум 40% от совокупного дохода семьи после вычета всех расходов. Так что на короткий срок ипотеки пройдут далеко не все заемщики.

Предупреждение!Подводя итог, стоит отметить что главное на что следует обращать внимание потенциальному заемщику – это свои перспективы. Постарайтесь проанализировать как будет складываться ваша карьера, личная жизнь, какие непредвиденные траты могут у вас возникнуть и как вы сможете с ними справиться.

Ипотека — дело серьезное, можно найти множество примеров, когда недостаточная объективность в оценке собственных возможностей и меняющихся социально-экономических условий играла с клиентами банков злую шутку. Поэтому всегда лучше подстраховаться и выбрать долгий срок ипотеки, которую тем не менее вы всегда можете закрыть досрочно.

источник:

На какой срок выгоднее всего взять ипотеку?

Ипотечные займы были и по-прежнему считаются единственным способом стать владельцем собственного жилья за максимально короткие сроки для многих россиян. Причем большинство заемщиков всячески пытаются рассчитаться с подобным долгом и погасить кредит быстрее, ведь вряд ли кто-то желает выплачивать банку денежные средства, стоит отметить, что не маленькие в течение 15, а то и 25 лет…

При этом некоторые люди настолько бояться возможности длительной долговой кабалы, что обращаясь в финансовое учреждение, с целью получить ипотеку, изначально просят кредит относительно на небольшой срок, причем это отнюдь не всегда разумно, как может показаться.

С ипотекой, как и с любой другой кредитной программой нужно отыскать золотую середину, позволяющую лишний раз не подвергать себя риску, переплатить поменьше и не попасть в ряды неблагополучных заемщиков, которых в нашей стране становиться все больше.

Краткосрочная

Причин, которые толкают заемщика к оформлению ипотечного займа на относительно короткий срок существует несколько, одной из главных является конечная переплата.

Таким образом, в банковской кредитной практике процентная ставка устанавливается исходя из многих факторов, одним из них, как раз таки, и выступает срок кредита, причем чем дольше будет срок погашения, тем выше ставка.

Внимание!Безусловно, годовая ставка ипотеки, которая была оформлена на 25 лет, станет выше процента по займу на жилье оформленного на срок в 15 лет, тем не менее стоит понимать, что эта разница совсем незначительная и составит не более 0,5–1%.

Разумеется, за весь срок даже столь мизерные и, казалось бы, незначительные пол процента выльются заёмщику в существенную сумму, однако важно понимать, что даже значительная переплата не стоит риска, которому непременно подвергнет такая ситуация, если вы значительно сократите действие кредитного соглашения.

Таким образом, величина ежемесячных платежей превратится в довольно существенные суммы, особенно когда уплаченный первый взнос являлся не очень большим.

Если кредитная организация сочтет, что подобные выплаты вам попросту не по силам, то, вероятнее всего, он не станет одалживать денег на данных условиях, при этом если величина таких взносов будет меньше половины от общего бюджета заемщика, то ипотеку могут все-таки предоставить.

Впрочем, любое колебание финансового состояния заемщика может вызвать просрочки, которые мгновенно спровоцируют банк наказать вас штрафами.

Долгосрочная — не значит плохо

Ипотечная программа кредитования в нашей стране может быть предоставлена на максимально допустимый срок, который составляет 30 лет. Вероятнее всего, за эти годы заемщик переплатит банку, позволяющую приобрести точно такую же квартиру, а в некоторых случаях и две.

Процент по такому кредиту будет относительно высоким, ведь каждый последующий год увеличивает риск того, что должник попросту окажется не в состоянии погасить долг полностью. Да квартира, которая выступает в качестве залога, с годами стареет, а значит, падает ее ликвидность.

Тем не менее все эти переплаты станут не так заметны в процессе погашения общего долга и не будут отнимать значительную сумму от кошелька заемщика, ведь величина ежемесячных платежей будет самой минимальной, следовательно платить эти взносы заемщик сможет даже если у него возникнут небольшие финансовые сложности. Таким образом, можно избежать возможной порчи кредитной истории и штрафов.

Как получить ипотеку с минимальными рисками?

Подобная ситуация может любого завести в заблуждение, и тысячи потенциальных заемщиков тревожит вопрос — какой срок станет оптимальным, при оформлении ипотеки?

Кредиторы советуют заемщикам не спешить и оформлять заем на покупку жилья сроком не меньше 15 лет. Данный срок считается оптимальным, объясняется это тем, что переплата получится не столь огромной, и риск не осилить долг минимальный.

Совет!Более того, сейчас многие финансовые учреждения не наказывают должников штрафами за возврат денежных средств раньше срока, что предоставляет заемщику практически абсолютную свободу действий.

Хотя, некоторые банки устанавливают мораторий, согласно которому нельзя производить досрочное погашение займа в течение первого года, но вряд ли найдется много заемщиков способных выплатить ипотеку за год, так что подобный запрет никак не влияет.

Определиться со сроком следует еще до заключения договора, ведь изменить что-то впоследствии будет крайне трудно. В помощь при принятии решения придет кредитный калькулятор онлайн, найти который можно на сайте банка, после чего вы сможете прикинуть будущую величину платежей и обдумать заблаговременно по карману ли окажется вам такой срок.

Немаловажным фактором окажется размер первого взноса. Когда он составляет больше 30%, предоставляется возможным сократить срок кредитования, ведь сумма займа тогда будет не столь большой. Если предоплата составила не больше 15 процентов, то лучше не стоит рисковать и брать кредит на короткий срок.

источник:

О сроках

Фото 3

Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения. Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента. Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России – 10-15 лет. За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.

Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:

  • риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
  • досрочное погашение – право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
  • переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок – тем больше переплата.

После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Срок, на который можно взять ипотеку, одинаковый практически во всех финучреждениях: 5–25 лет. На первый взгляд кажется, что максимальное время займа выгоднее более низкими ежемесячными выплатами.

Однако сегодня сложились уникальные условия для долларовых заемщиков: курс валюты упал, и цены на квартиры — тоже.

Именно сейчас лучше брать займ в долларах и, пока валюта не взяла реванш, на средний срок (10–15 лет).

А что в рублях?

Кредит в рублях также выгоден, ведь стоимость недвижимости по старой привычке пересчитывается по курсу доллара. Даже, если учитывать, что жизнь подорожала, стоимость квадратного метра все-равно проседает из-за отсутствия покупателей.

Например, сегодня купить квартиру в Саратове стало намного легче, чем в прошлом году. В рублях средняя цена 1-го м2 упала до 36700 руб., что на 4% меньше прошлогодних показателей. Эти цифры относятся к вторичному рынку.

Внимание!На первичном рынке ситуация замерла на фоне некоторых заявлений чиновников. По словам главы Минстроя, будет закрыта программа об ипотечном субсидировании, которой воспользовалась треть всех заемщиков за последние 2 года.

Глава Сбербанка пообещал снижение ставки до 11% в 2019 году. Эксперты посчитали, что прекращение льготной ипотеки приведет к меньшему объему строительства, а уменьшение ставки к подорожанию квадратных метров на сумму до 5%.

Приведем расчеты. Для квартиры площадью 50 м2 понадобится ипотека на сумму около 2 млн. руб. Если взять ее в Сбербанке на 10 лет при процентной ставке 12%, платежи будут выглядеть так:

  1. 28700 рублей — ежемесячные,
  2. 3 444 000 рублей — вся выплаченная сумма,
  3. 1 440 000 — переплата по ипотеке.

Анализируем выплаты

Меньший срок займа повлечет за собой более крупные ежемесячные выплаты, не смотря на то, что общая ставка будет ниже. Известно, что, чем дольше срок, тем выше процент за пользование деньгами. Следует сказать, что психологи не советуют брать в долг на более, чем 15 лет.

Это связано с тем, что займ ложится на семью тяжким бременем, создавая впечатление, что выплаты никогда не прекратятся. Такое психологическое состояние вводит в затяжной нервный стресс, что может отразиться на качестве жизни заемщика и его семьи.

Далее, как в цепной реакции: ухудшается здоровье, пропадает интерес к жизни, появляется риск потери работы, доходов.

Чем опасен небольшой срок ипотеки?

Срок 10–15 лет считают оптимальным и банкиры: вроде недолго, но и запас есть. Суммы по выплатам вроде и немаленькие, но и не самые большие. Если же клиент решает значительно уменьшить временной интервал, он подводит себя к следующим рискам:

  • банк может отказать в ипотеке, если посчитает, что семье будет тяжело платить по счетам;
  • ежемесячные платежи превратятся в крупную сумму при сроке займа 5–10 лет (особенно при незначительном вступительном взносе).

Вывод. Меньшая ставка на самом деле сэкономит примерно 1% всех выплат. Здесь следует решить: стоит ли экономия риска, если заемщик лишится источника доходов или случится непредвиденный жизненный форс-мажор.

По теме: АИЖК - что это такое, особенности работы, преимущества и недостатки

источник:

Что стоит учитывать заемщикам

Фото 4

Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.

Величина первоначального взноса

Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

  • существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
  • переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
  • от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

С 2019 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

Важно! Даже если банк готов предоставить кредит в 100% от цены недвижимости, из-за огромных расходов по ежемесячным платежам досрочное погашение ипотеки под большим вопросом.

Минимальная и максимальная сумма кредита

Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков. На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения. Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

  • 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
  • 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

Читайте также: Как получить логин и пароль для входа в Сбербанк Онлайн

Досрочное погашение в первой половине кредитного срока выгоднее

Причина в аннуитетной форме расчетов. В отличие от дифференцированной схемы, выплаты неизменны на всем сроке. При этом первое время львиную долю платежа составляют проценты. К середине срока банк получит почти весь запланированный доход и перейдет к основному погашению клиентского долга. Вывод таков:

  • приступать к досрочным взносам нужно как можно раньше. Уменьшая размер кредита на начальном этапе, клиент заплатит меньше процентов;
  • досрочное погашение на поздних сроках не принесет ощутимой выгоды. В этом случае лучше направить взнос на уменьшение срока кредита.

При внесении «досрочек» нужно учитывать текущий платеж. В установленную дату банк списывает сначала эти деньги, затем дополнительный взнос. Если заявленной на досрочное погашение суммы не хватит, средства останутся лежать на счете. Проценты будут начисляться на полный долг, а о проблеме клиент узнает при очередном посещении кредитора.

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет Расчета ипотеки с дифференцированными платежами на 10 лет

Совет! После предполагаемой даты расчета стоит удостовериться в полном списании средств по кредитному счету.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html
  • http://pravozhil.com/ipoteka/kak-srok-pogasheneya-ipoteki-vygodnee.html
  • http://kredityvopros.ru/%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d0%ba%d0%b0-%d0%bd%d0%b0-%d0%ba%d0%b0%d0%ba%d0%be%d0%b9-%d1%81%d1%80%d0%be%d0%ba-%d0%b2%d1%8b%d0%b3%d0%be%d0%b4%d0%bd%d0%b5%d0%b5-%d0%b1%d1%80%d0%b0%d1%82%d1%8c.html
  • http://egrpzhkh.ru/ipoteka/na-kakoi-srok-vygodnee-brat-ipoteku
  • https://znaemdengi.ru/banki/sberbank/na-kakoj-srok-luchshe-brat-ipoteku-pri-dosrochnom-pogashenii.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий