Полная стоимость кредита как рассчитать самостоятельно

 

Полная стоимость кредита - величина, которая показывает реальную цену заемных средств. Узнайте, в чем ее отличие от процентной ставки, где ее взять ее значение и как она вычисляется. С помощью калькулятора полной стоимости кредита (займа) вы можете проверить свои расчеты ПСК. Рассчит полной стоимости кредита с учетом комиссий.

Пример расчета полной стоимости

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.


Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7% против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Без КАСКО по ставке 25%.

Нажмите для увеличения изображения

2Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Нажмите для увеличения изображения

3Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Сравним результаты


В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.

Если предполагается страхование жизни и иные платежи, их следует просчитать самостоятельно, даже если банк учитывать не станет.
Читайте также Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2019 года

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1% по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Нажмите для увеличения изображения

2Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2% ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

3Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

4Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

  • страхование титула в размере 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%;
  • стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Сравним результаты


В расчете использованы усредненные цены страхования и услуг оценщика.

Вариант с отказом от страхования жизни неприемлем – он самый дорогой. Это связано с уменьшением ставки на 1% при оформлении страховки.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Читайте также Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Что дает анализ ПСК заемщику

Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, ведь иногда кредит, по которому предусмотрена только оплата процентов, в итоге обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и создано для того, чтобы привлечь больше клиентов. Получая кредитный договор, где указана ПСК, или самостоятельно просчитав показатель, нужно понимать, что не всегда могут учитываются определенные нюансы, такие, например, как досрочное погашение основного долга.

Как снизить стоимость кредита

Получив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:

  • Досрочное погашение займа. Если частично или полностью погасить долг вне графика, это поможет снизить кредитную нагрузку в виде неначисленных процентов. Однако нужно внимательно читать договор на предмет штрафных санкций, которые, наоборот, могут сделать заем дорогим.
  • Выдача денег на банковскую карту. Многие кредиторы предлагают ссуды наличными, однако при этом не афишируют, что за выдачу их из кассы придется уплатить определенный процент. Можно поинтересоваться, есть ли возможность перевода денег на существующую карту или счет (его можно открыть бесплатно) и будет ли за это взиматься комиссия. Вероятнее всего, такой вариант выйдет дешевле.
  • Внимательно читать условия кредитного договора. Иногда менеджеры банков поступают не совсем корректно, не объявляя обо всех дополнительных взносах. В некоторых случаях в соглашение включаются платежи за смс-информирование, добровольное страхование жизни, интернет-банк и подобные услуги. Если вы знаете, что они вам не нужны – смело отказывайтесь, тем самым сбережете деньги.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Фото 2
Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2019 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Сбербанк

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Например, кредит в размере 100 тыс. руб. предполагает страховку 7 тыс. и она включается в сумму кредита. То есть фактически заемщик получает не 100, а только 93 тыс., тогда страховка учитывается в расчете.

Альфабанк

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.


В автокредитах Альфабанка расчет также основан на основном долге, процентах и комиссиях. Кроме того, включается КАСКО. Хотя закон позволяет этого не делать.

Отдельно указано, что в стоимость автокредита не включают:

  • комиссию при досрочном погашении;
  • комиссию за кассовое обслуживание, если кредит получается или погашается наличными;
  • штрафы и пени;
  • страхование жизни;
  • ОСАГО.

Читайте также Автокредит или потребительский кредит наличными - что лучше и выгоднее?

ПСК по ипотеке Альфабанк также включает сам кредит, проценты, комиссии. И дополнительно:

  • комиссию за открытие аккредитива;
  • цену оценки залога;
  • услуги по регистрации Договора и Закладной;
  • услуги нотариуса;
  • страховки. На сайте не расписано, какие именно включают в расчет.

Важно. Закон един для всех, но каждый банк читает его по своему, с выгодой для себя. Это отчетливо просматривается на примере Альфабанка и Сбербанка. Часть платежей банки не показывают в расчете.

Законно ли это? Банки стараются действовать в рамках закона, подгоняя кредит и связанные с ним страховки под его условия. Что позволяет исключить платеж из расчета.

Действия банка могут быть незаконны, и расчет неверный. Что делать заемщику?

  • Во-первых, убедиться в незаконности. А это не всегда просто, сами банкиры путаются в трактовках, имея штатных юристов.
  • Во-вторых, написать письменное заявление в банк с требованием перерасчета и с просьбой разъяснить порядок расчета, обосновать исключение из расчета части платежей (например, страхования жизни).

Заявление нужно писать в двух экземплярах, второй оставить себе. Заявление – юридический документ, который может понадобиться в дальнейшем. На нем обязательно должен стоять штамп входящей корреспонденции – это гарантия того что, Ваше заявление не затеряется.

  • В третьих, жаловаться в Центробанк.

Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.

Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.
Читайте также Реструктуризация кредита - что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Что не входит в ПСК

Фото 3

Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК. Общая стоимость не включает следующие расходы:

  • штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
  • обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
  • расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
  • платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
  • дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.

Если по договору предусматривается страхование предмета залога, то банк не отвечает и не может отвечать за расходы, которые заемщик понесет в процессе пользования услугами компании-страховщика. Следовательно, в показатель ПСК не включаются в большей степени те расходы, наличие которых напрямую зависит от действий самого заемщика и никак не увязывается с обязательными расходами, указанными в описании кредитной программы.

Что такое полная стоимость кредита?

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Важно. В декабре 2019 г. были внесены поправки в Закон о потребительском кредите. После вступления в силу которых (летом 2019 г.), полная стоимость будет рассчитываться не только в процентах, но и в денежном выражении. Когда мне понадобились деньги, подала заявки в несколько банков. По факту два одобренных варианта: под 25% и 22,5. Не надо быть великим математиком, чтоб сделать выбор. Только 22,5%! Договор подписала, под суфлирование любезной девушки «Подпишите здесь, и здесь, и вот там…». Оформила кредит, радовалась, что сэкономила. Уже дома увидела крупными буквами 26,4% полная стоимость кредита. Это как же так? Я отказалась от 25, чтоб взять 22,5 и получила 26,4%. Как такое возможно? На следующий день побежала в банк. Та самая приветливая девушка объясняла, что здесь учтены все мои платежи, не только по процентам. Но в моем случае нет других платежей!!! Девушка развела руками и сказала, не знаю, этот показатель считает система! Вот так приехали!!! И что мне теперь делать? В суд идти? Почему ставка 22,5 а стоимость 26,4. Как вообще такое возможно?Ольга

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Стоимость ипотечного кредитования

Фото 4

Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:

  • страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
  • оценка недвижимости;
  • нотариальное оформление сделки;
  • плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.

Как узнать полную стоимость кредита?

Как узнать полную стоимость кредита?

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

2При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

3При досрочном погашении части долга.

Как снизить стоимость кредита?

Как снизить стоимость кредита?

Снизить стоимость кредита можно разными способами:

  • выбрать кредит с минимальной ставкой процентов;
  • сразу или после заключения кредитного договора отказаться от страховки, если она не уменьшает ставку процента. Если уменьшает – сравнить что выгоднее. При невозможности отказа, сознательно выбрать страховщика с учетом его надежности, цены и варианта услуг;

Важно. Отказываясь от страховки, нельзя ориентироваться только на стоимость кредита. Важно учесть риски, которые она покрывает.

  • выбрать дифференцированную схему погашения, если есть возможность;
  • выбрать кредит, где нет комиссии за досрочное погашение;
  • не допускать просрочек;
  • выбирать кредиты меньшего срока. В них переплата меньше;
  • оформить кредит в банке, где имеется зарплатная карта. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатников.
  • выбрать кредит с обеспечением (например, под поручительство или с залогом), он дешевле;
  • иметь хороший подтвержденный доход.

Как узнать цену кредита

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Уведомление о полной стоимости кредита

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.

  • На каких условиях выдают ипотечный кредит в Сбербанке - описание программ банка и процентные ставки
  • Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2019 году: проведение процедур
  • Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Ответы на часто задаваемые вопросы

Фото 5
Ответы на часто задаваемые вопросы

Стоит ли верить онлайн-калькуляторам?

И да, и нет.

Нет, если считаем только один свой кредит и хотим знать точный результат. Результат в любом случае будет предварительный, цифра в кредитном договоре может отличаться.

Нет, потому что расчет по разным калькуляторам может отличаться. Это связано с разными способами расчетов в банках и в программах калькуляторов.

Выше было рассчитано значение ПСК для кредита в сумме 120 тыс. руб. по ставке 28% сроком на 1 год на одном калькуляторе. Значение ПСК получилось 32,04%. Сделав расчет на другом калькуляторе, поолучилось 27,99%.

Да, если требуется сделать выбор из нескольких вариантов, и вы учли все платежи и нюансы.

Главное расчет всех вариантов делать с помощью одного калькулятора (любого). Тогда способ расчета не повлияет на результат сравнения.
Читайте также Что будет, если вообще не платить кредит - последствия + 6 способов сделать это законно

Правильно ли банк рассчитал ПСК по моему кредиту?

И да, и нет.

Да, но с учетом тех параметров, которые прописаны в договоре.

Нет, по причинам:

1В каждом банке свои особенности расчета.

Мне Сбер оценку квартиры запихал во второй год. Сказали – так программа считает. Тем самым они занижают ставку, хотя в моем случае вышли копейки.Макар

2Если банк предоставил выбор страховщика и это указано в договоре. Расчет мог быть сделан по тарифам одного страховщика, а фактически страховка оформлена у другого, более выгодного или, наоборот, невыгодного.

3При расчете страховки для ПСК банк мог использовать усредненные данные, без учета индивидуальных особенностей заемщика.

4Значение ПСК действительно на дату расчета и предполагает погашение кредита по графику. Если заемщик нарушит график, реальное значение будет иным. Но это можно узнать только по факту, когда кредит уже погашен.

5Страховки, например страхование жизни, одним банком будет учтено в расчете, другим – нет.

Что такое максимальное и средневзвешенное (среднерыночное) значение полной стоимости потребительских займов и зачем это нужно?

Центробанк рассчитывает среднерыночное значение ПСК в варианте средневзвешенной ставки по 100 крупнейшим банкам. Показатель считают отдельно для каждой категории кредитов.

Максимальное значение ПСК соответствует средневзвешенному, увеличенному на 1/3.

Эти значения ежеквартально публикуются на сайте Банка России. Кредиторы не могут выдавать кредиты, ПСК которых выше максимально допустимого значения.
Например, для первого квартала 2019 г. для автокредитов на покупку нового авто среднерыночное ПСК 13,702%, а максимальное 18,269%.

Сравним эти цифры с результатами наших расчетов по автокредиту.


В нашем примере соответствует требованиям единственный вариант расчета – кредит с пониженной ставкой при оформлении КАСКО (выделен красным). Где стоимость страховки НЕ учитывается в расчете.

Случай из жизниВ январе 2019 г. в г. Киров пенсионерка оформила заем в МФО под 2379% годовых. Такую цифру даже называть страшно!

Сначала был оформлен договор по ставке 292%, но потом пенсионерка и МФО заключили доп. соглашение, меняющее условия займа: срок и проценты. Полная стоимость кредита оказалась намного выше предельно допустимой. Пенсионерка обратилась в прокуратуру. Ставка была снижена, МФО – наказана.

Если при оформлении кредита или займа вам не сообщили размер ПСК, или если он превышает максимальное значение, жаловаться следует в Центробанк: инструкция.
Читайте также Что такое рефинансирование потребительского кредита

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:

1В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.

2Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).

IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

Пример расчета ПСК

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

Исходные данные:

  • сумма займа – 20 000 руб.;
  • процентная ставка – 1,5 % в день;
  • срок пользования – 10 дней;
  • погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
  • комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДПk):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра ekв уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.

Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.

Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

Фото 5

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

  • тело займа и проценты по нему;
  • плата за рассмотрение заявки;
  • комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
  • проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
  • страхование ответственности заемщика;
  • оценка и страхование залога;
  • добровольное страхование;
  • нотариальное оформление.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100.

  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

  • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

  • начисленные проценты;
  • комиссии за перечисление средств на счет продавца;
  • страхование залога;
  • дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Фото 7

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:

Как рассчитать полную стоимость кредита

Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.

Формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:

ПСК = i × ЧБП × 100, где

ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.

(ФОРМУЛА)

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».

qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.

ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

m – количество платежей.

i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.

Алгоритм расчета

Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.

  • Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц - предложения банков
  • Расчет ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа по займу с помощью формул
  • Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/
  • https://sovets.net/13774-polnaya-stoimost-kredita.html
  • https://brobank.ru/polnaya-stoimost-kredita/
  • https://ipoteka.finance/kalkulator/kalkuljator-rascheta-polnoj-stoimosti-kredita.html
  • https://exceltable.com/otchety/raschet-psk-po-novoy-formule
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий